|   | 

Эволюция платежей

Эволюция платежей

Эволюция платежей

 

Стремительный рост числа пользователей интернета в мире, составляющих уже более половины населения планеты, вынуждает перемещаться в виртуальное пространство многие сферы коммерческой деятельности, за которыми следуют и структуры, предоставляющие финансовые услуги. Это привело к появлению нового способа хранения и вида денег – электронных кошельков, или счетов с электронными деньгами, в том числе с виртуальными, т.н. криптовалютами.  О том, как это происходило.

 Платежные карты

В 1891 году компания American Express, занимавшаяся курьерской перевозкой денег, выпустила в обращение первый дорожный чек American Express, а компания Western Union Telegraph Company в 1919 году – бумажную кредитную карту для членов правительства США, которая давала право отправлять телеграммы в кредит за счет правительства.

Платежные карты впервые появились в США в 1914 году и представляли собой кредитные карты торговых заведений, которые выдавались постоянным клиентам, чтобы привязывать их к своей сети магазинов. Впоследствии, кроме кредитных, распространение получили также бонусные карты, на которые начислялись баллы, соответствующие сумме покупки, и дисконтные карты, позволяющие получать скидки при покупке товаров. 

Платежные карты впервые появились в США в 1914 году и представляли собой
кредитные карты торговых заведений, которые выдавались постоянным клиентам

Выпускаемые в то время картонные карточки были недолговечными, и через некоторое время стали использоваться стальные эмбоссированные карты (emboss – выдавливать выпуклый рисунок), которые автоматизировали процесс оплаты, так как продавцу было достаточно сделать только отпечаток выдавленных на карте данных о банке и держателе карты на чек и вписать сумму оплаты для последующей отправки чека в банк для погашения. Впоследствии пластиковые карточки вытеснили стальные, так как они оказались более практичными.

Во времена «торгового бума» в США в 1950-е годы система безналичного расчета получила широкое распространение и стала замещать чековые книжки. Система расчетов в магазинах не деньгами и не чеками, а расписками покупателей, которые впоследствии магазин сдавал в банк для списания сумм за покупки с банковских счетов покупателей, впервые была применена банком  «Флетбуш» в Нью-Йорке в 1946 году. Данная классическая цепочка расчетов лежит в основе работы банковских кредитных карточек, широко используемых в настоящее время. Считается, что первые банковские карточки были выпущены в 1951 году в Нью-Йорке банком Franklin National Bank, а в 1958 году была выпущена первая карта American Express. Далее шло их совершенствование с целью повышения надежности хранения данных, и в 1960 году при содействии компании IBM стали изготавливаться пластиковые карты с магнитной лентой, так как в то время магнитный носитель уже использовался для хранения информации в компьютерах.

Спрос на обналичивание денег с банковских карт в любое время суток привел к появлению банкоматов, которые первым стал устанавливать банк Lloyds в Великобритании в 1972 году. Развитие телекоммуникационных технологий позволило создавать целые сети банкоматов, которые могли использовать несколько банков. В 1990-х в Европе начали разрабатывать стандарты банковских пластиковых карт со встроенной микросхемой (smart-карты, т.н. умные карты). В настоящее время установленный внутри карты чип позволяет совершать бесконтактные платежи PayPass (плати проходя) и PayWave (плати махом руки).

Денежные переводы

Параллельно с платежными картами развивалось другое направление платежных услуг – денежные переводы. В частности, удачной оказалась идея шерифа округа Монро штата Нью-Йорк использовать телеграфную связь для денежных переводов, особенно после строительства трансконтинентальной линии телеграфной связи США в 1876 году.

Во времена «торгового бума» в США в 1950-е годы система безналичного расчета
получила широкое распространение и стала замещать чековые книжки

Так, компания Western Union Telegraph Company, ныне известная как просто Western Union Company, стала ведущей компанией по денежным переводам. Денежные средства теперь переправлялись не курьерами, а за считанные минуты могли переводиться простым телеграфным сообщением, в котором содержалась только информация о получателе и сумме платежа. С появлением интернета компания Western Union продолжила завоевывать рынок и в настоящее время является самой популярной системой денежных переводов в мире. Она имеет 463 тысячи пунктов приема и отправки денег в более чем 200 странах. В 2015 году Western Union осуществила 262 миллиона денежных переводов между клиентами на общую сумму 82 млрд. долл. Не отстает от нее по популярности вторая по размерам своей сети денежных переводов американская компания MoneyGram, основанная в 1940 году в США, которая имеет 321 тысячу точек обслуживания в 198 странах мира.

Межбанковские платежные системы

Банки также развивали свои платежные системы для межбанковских расчетов и на первых порах для обмена информацией использовали, в основном, почту и телеграф. Развитие активной международной торговли после 50-х годов привело к резкому увеличению банковских операций и необходимости внедрения новых технологических решений. В результате в 1973 году при участии 239 банков, расположенных в 15 странах мира, была создана и учреждена платежная система под названием SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications). В настоящее время в состав SWIFT входят более семи тысяч финансовых организаций и банков в 190 странах, которые могут беспрепятственно обмениваться сообщениями и круглосуточно взаимодействовать.

Удачной оказалась идея шерифа округа Монро штата Нью-Йорк использовать телеграфную связь для денежных переводов

Самыми крупными на сегодняшний день платежными системами первого поколения с использованием карт являются американские Diners Club, American Express, Master Card, Visa International и японская JCB Card, которые устанавливают общие правила международных платежных систем и регулируют деятельность своей системы.

В соответствии с данными правилами банки могут обслуживать торговые предприятия, находящиеся в их зоне (Area of Use), которая указана в лицензии платежной системы для определенного банка. При этом банки могут сотрудничать также с предприятиями торговли, не входящими в их зону, только по карточным операциям тех держателей, банки-эмитенты которых размещены в указанной зоне обслуживающей финансовой организации. Кроме этого, международные системы платежных карт осуществляют координацию процесса полного упорядочения и погашения любой задолженности по операциям с картами.

 

Платежные системы второго поколения

С появлением и распространением интернета стали создаваться платежные сервисы, использующие не материальную, а виртуальную инфраструктуру для проведения электронных платежей. У людей отпала необходимость носить с собой несколько банковских карт, платить высокие комиссии за денежные переводы той же Western Union и ждать несколько дней при обработке даже самых простых платежей SWIFT.

В 1973 году при участии 239 банков, расположенных в 15 странах мира,
была создана  платежная система под названием SWIFT

Платежные сервисы второго поколения основываются на системе электронных платежей и использования электронных кошельков, или счетов с электронными деньгами. К числу таких наиболее известных небанковских платежных систем относятся, в частности, появившиеся в США в 1998 году платежная сеть PayPal и электронная система расчетов WebMoney Transfer, а также созданная в Китае в 2004 году платежная система AliPay.

В настоящее время AliPay является мировым лидером в области электронных расчетов, обслуживая 450 млн. пользователей, которые могут совершать сделки друг с другом в электронном формате. Особенностью системы AliPay является предоставление гарантии по возврату средств при ненадлежащем исполнении продавцом товара или услуги своих обязательств. В самом Китае 62% мобильных платежей совершаются через AliPay, которая предоставляет также возможность проводить расчеты непосредственно в торговой точке, используя QR-код (квадратный штрих-рисунок) и планирует расширить свою сеть по миру, чтобы китайские туристы могли совершать покупки в любой точке мира. 

Система PayPal обеспечивает перевод платежей между пользователями системы и оплату ими товаров и услуг в сети интернет. Преимуществом сервиса считается возможность пополнять свой счет в системе PayPal со своей банковской карты и затем проводить оплаты в сети интернет, не раскрывая данные своей банковской карты торговому предприятию. Сервис PayPal оказался идеальным для трансграничных переводов и быстро приобрел широкую популярность. В 2002 году платежная система PayPal была куплена крупнейшим интернет-аукционом eBay, что дало также возможность пользователям PayPal наиболее удобно и экономично проводить оплату за покупки на данном аукционе. В настоящее время компания PayPal обслуживает более 198 миллионов активных аккаунтов (счетов пользователей) на 203 рынках стран мира.

Платежные сервисы второго поколения основываются на системе электронных
платежей и использования электронных кошельков, или счетов с электронными деньгами

Платежный сервис WebMoney предоставляет возможность пользователям после прохождения регистрации и оплаты пополнить свой кошелек «титульными знаками», номинированными в привязке к валюте оплаты. Например, WME – евро, WMZ – доллар, WMU – юань, WMR – рубль, WMY – сум, при этом перевод средств возможен только между кошельками одного типа, а обмен титульных знаков различных типов производится в обменных сервисах, которые могут не относиться к WebMoney непосредственно. Компания с 1999 года сотрудничает с Western Union, что дает возможность производить посредством WebMoney денежные переводы. По состоянию на январь 2018 года количество регистраций в системе WebMoney превысило отметку в 36 миллионов аккаунтов.

Электронные деньги

Понятие электронных денег появилось в 1993 году и к ним центральные банки Европейского Союза вначале стали относить предоплаченные карты. С признанием существования электронных денег началось их развитие не только на базе карт (card-based), но и на сетях (network-based). Распространение получили также различные программы лояльности при использовании карт, которые фактически предполагали эмиссию ограниченных в применении платежных средств, например, «миль» у авиаперевозчиков или «накопительных баллов» у дисконтных карт.

Сервис PayPal оказался идеальным для трансграничных
переводов и быстро приобрел широкую популярность

В настоящее время существуют различные определения «электронных денег». Некоторые страны считают их частными, то есть негосударственными, деньгами (США, Шотландия, Серверная Ирландия), другие некой единицей стоимости и обязательством их эмитента в электронном виде.

При этом по общепринятой классификации электронные деньги можно условно разделить на следующие категории:

- фиатные, то есть эмитируемые государством, электронные деньги на базе сетей PayPal; AliPay; африканская платежная система M-Pesa и др.;

- фиатные электронные деньги на базе смарт-карт: Visa Cash: английской Mondex; гонконгская карточная система «Октопус» и др.;

- частные электронные деньги на базе сетей WebMoney; QIWI; Яндекс.Деньги; различные криптовалюты.

К криптовалютам в разных странах относятся по-разному, и большинство государств за ними только наблюдают и изучают, при этом некоторые разрешают их использование как частных денег для проведения транзакций между физическими лицами. Однако признавать законным средством платежа на своей территории пока ни одна страна не выразила готовности.

 

Эдвард Романов

Экономическое обозрение №-6, 2018

Ваши комментарии

КОММЕНТАРИИ (0)

Бизнес