|   | 

Обращение электронных денег

Обращение электронных денег

Обращение электронных денег

 Программой развития электронной коммерции в Узбекистане на 2018-2021 годы, утвержденной Постановлением Президента от 14 мая 2018 года «О мерах по ускоренному развитию электронной коммерции», предусмотрена разработка до 1 января 2019 года нормативно-правового акта по урегулированию обращения электронных денег на территории республики. В связи с этим представляется актуальным ознакомиться с особенностями нормативно-законодательной базы, регламентирующей обращение электронных денег в других странах. 

 Европа

В «Докладе об электронных деньгах», опубликованном Европейским центробанком в августе 1998 года, дается следующее определение электронных денег: «электронное хранение денежной стоимости на техническом устройстве, которое может широко применяться для осуществления платежей в пользу не только эмитента, но и других фирм, и которое не требует обязательного использования банковских счетов для проведения трансакций, а действует, как предоплаченный инструмент на предъявителя».

В принятой Директиве Европейского парламента и Совета от 18 сентября 2000 года «О деятельности в сфере электронных денег и пруденциальном надзоре над институтами, занимающимися этой деятельностью» уточнено определение электронных денег как «денежной стоимости, представляющей собой требование к эмитенту, которая хранится на электронном устройстве; эмитируется после получения денежных средств в размере не менее объема принимаемых на себя обязательств и принимается в качестве средства платежа не только эмитентом, но и другими фирмами».

В Европе эмиссию электронных денег могут осуществлять структуры «electronicmoneyinstitutions»,
которые определены законодательством как специфические кредитные организации

В докладе «Обзор развития электронных денег» за 2001 год, подготовленном Комитетом по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов (Швейцария), электронные деньги определяются как «хранимая стоимость или предоплаченный продукт, который позволяет потребителям совершать платежи на небольшие суммы, используя для этих целей микропроцессорную или смарт‑карту (продукты, основанные на картах, или электронные кошельки) или через компьютерные сети».

С развитием рынка электронных денег действующая Директива 2000 года перестала в полной мере отвечать требованиям рынка. В этой связи в 2009 году была принята новая Директива, которая заменила собой первую и внесла определенные изменения в порядок функционирования и деятельности учреждений в сфере электронных денег. В первую очередь была изменена Директива относительно создания и деятельности кредитных организаций, исключившая из понятия кредитных организаций учреждения в сфере электронных денег. Данной Директивой были изменены требования к организациям, осуществляющим выпуск электронных денег, в сторону их сокращения, а также расширен перечень таких организаций.

В Европе эмиссию электронных денег могут осуществлять структуры «electronicmoneyinstitutions», которые определены законодательством как специфические кредитные организации, включая банки и небанковские финансовые институты. При этом эмитированные ими платежные инструменты рассматриваются как их долговые обязательства.

США

В США в 2000 году был принят универсальный «Закон о единых денежных услугах» – UNIFORMMONEYSERVICESACT, который является ключевым нормативно-правовым актом в сфере регулирования электронных денег, их обращения и деятельности операторов электронных расчетов, как на федеральном уровне, так и на уровне штатов.

В США регулирование электронных платежей происходит на нескольких уровнях. Федеральная резервная система (ФРС) отвечает за безопасность и законность платежной системы, используя пруденциальный (предусмотрительный) надзор за деятельностью банков и жесткие контрольные требования к участникам системы расчетных услуг. Эти требования не распространяются на небанковские организации, так как по законодательству США карты с хранимой стоимостью (смарт-карты, электронные кошельки) рассматриваются как долги их эмитента, а не депозиты, что позволяет небанковским организациям активно использовать данные финансовые инструменты.

В отличие от европейских, американские органы регулирования рассматривают электронные деньги как модифицированные средства платежа и распространяют на них уже существующие правила для банковских и платежных систем, принятые на федеральном уровне и на уровне штатов.

В Казахстане правовая основа для выпуска электронных денег была создана в 2011 году путем
принятия Закона «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Казахстана»

В рамках федерального законодательства действуют Правила «Об электронном переводе средств», которые применяются к финансовым институтам, к коим относятся банки и небанковские организации, предоставляющие электронные платежные услуги. Компании, осуществляющие перевод денег (money transmitters), должны получать лицензию регулирующего органа (департаменты банковской деятельности или другие финансовые регуляторы отдельных штатов США). Положения Правил защищают интересы пользователей, а также определяют основные права и обязанности пользователей и финансовых институтов при совершении электронных операций по счетам пользователей. Финансовые институты должны разрабатывать правила внутреннего контроля в целях противодействия легализации («отмыванию») доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, проводить идентификацию клиентов и при необходимости проверять полученные от клиентов сведения, а также направлять в уполномоченный орган информацию о подозрительных  операциях свыше 10 тысяч долларов США.

Эмитировать электронные деньги в США имеют право moneyservicesbusinesses, под которыми подразумеваются предприятия денежных услуг, небанковские организации, оказывающие расчетные и платежные услуги, лишенные права привлекать депозиты, не финансовые институты, которые фактически выступают в роли агентов, осуществляющих функции по хранению и перечислению денежных средств. При этом, по законодательству США, таким предприятиям запрещено распоряжаться деньгами клиентов, и в случае банкротства денежные средства клиентов не включаются в общую рассматриваемую сумму банкротства.

О совершенстве американского законодательства и его влияния на деятельность операторов электронных денежных расчетов свидетельствует тот факт, что получившие широкое распространение в мире платежные системы (PayPal, Webmoney Transfer и др.) были созданы именно в США.

Япония

В Японии с 1989 года действует Закон «О предоплаченной карте» (Prepaid Card Law), который долгое время регулировал только одноцелевые предоплаченные карты. В начале 2000-х годов он стал применяться и по отношению к картам ограниченного целевого использования. Причина этого состояла не столько в функциональной схожести двух типов карт, сколько в отсутствии каких-либо других нормативных актов, непосредственно регулирующих бизнес в сфере электронных денег.

С конца 90-х годов в Японии обсуждались различные варианты бизнес-моделей электронных денег. В результате в настоящее время сложились две системы электронных денег: выпущенные крупнейшими розничными торговыми предприятиями и выпущенные транспортными компаниями. Обе системы направлены на закрепление клиентов, которым выдаются соответствующие карты с функциональными возможностями электронных денег.

Законодательным актом, регулирующим электронные деньги предоплаченного типа, в настоящее время является «Закон о платежных услугах», принятый в 2010 году. В соответствии с ним разработан Порядок применения данного Закона, а также приняты «Постановление Секретариата кабинета министров по предоплаченным платежным инструментам», «Постановление Секретариата кабинета министров по Ассоциации сертифицированных систем денежных переводов» и другие нормативные документы.

В соответствии с положениями «Закона о платежных услугах», электронные деньги на основе сервера классифицируются как предоплаченный платежный инструмент наряду с предоплаченными платежными инструментами на основе бумажных и магнитных носителей, а также на основе чипа. В случае, если общий остаток электронных денег в любой системе электронных денег превышает установленный объем (10 млн. иен), эмитент должен уведомить об этом регулирующие органы и разместить более половины этого остатка в качестве депозита, обеспечивающего безопасность эмитированных средств. Эмитенты обязаны предоставлять пользователям всю необходимую информацию, указанную в законе и постановлении о предоплаченных инструментах. Запрещено обналичивать электронные деньги, однако в случае банкротства эмитента электронных денег, он обязан выплатить хранимые в электронных кошельках потребителей электронные деньги наличными.

В России эмиссию электронных денег могут осуществлять как банковские, так и небанковские
организации, например, юридические лица в виде «Расчетных небанковских кредитных организаций»

Эмитенты предоплаченных карт образовали саморегулируемую организацию – Ассоциацию платежных услуг Японии (Japan Payment Service Association – JPSA) и разработали более детальные правила и нормы, которым должны следовать все члены Ассоциации в целях развития использования электронных денег. Ассоциация утверждена правительством как «ассоциация сертифицированных компаний, предоставляющих платежные услуги» в соответствии с «Законом о платежных услугах», который в свою очередь предписывает соблюдение как положений самого закона, так и норм, разработанных членами Ассоциации.

В целях обеспечения устойчивого развития бизнеса, связанного с электронными деньгами, и защиты пользователей электронных денег Ассоциация не только разрабатывает нормативы, направленные на саморегулирование предоплаченных инструментов, но и устанавливает стандартные сроки и условия эмиссии электронных денег, а также стремится обеспечить эффективность работы ее членов и создать среду для развития инновационных и привлекательных услуг.

Россия

По законодательству России (Закон «О национальной платежной системе») «электронными деньгами являются денежные средства, которые предоставлены одним лицом (клиентом) другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета (держатель средств – оператор), для исполнения денежных обязательств клиента, перед третьими лицами, в отношении которых клиент имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа».

При этом электронными денежными средствами не являются традиционные банковские платежные карты, интернет-банкинг, различные подарочные сертификаты, телефонные и топливные карты, а также денежные средства, полученные организациями, работающими на рынке ценных бумаг или занимающимися деятельностью по управлению инвестиционными, паевыми, негосударственными пенсионными фондами при осуществлении ими учета информации о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета.

Клиент – физическое лицо может создавать как персонифицированный  электронный кошелек, так и неперсонифицированный (анонимный). В первом случае проводится идентификация клиента и он имеет возможность держать в кошельке намного большую, хотя также ограниченную (до 600 тыс. руб.), сумму электронных денег, чем в случае анонимности (до 15 тыс. руб.). Клиент – юридическое лицо может создавать только корпоративный электронный кошелек и только при условии его идентификации оператором. Кроме этого, юрлица могут производить между собой безналичные расчеты только через расчетные счета, открытые в кредитных учреждениях, а расчеты через электронные кошельки могут производить между собой только физлица.

Клиент – физическое лицо может выводить электронные деньги из электронного кошелька и превратить их в реальные путем перевода на банковский счет, перевести без открытия банковского счета или получить наличными, а клиент – юридическое лицо может это сделать только путем перевода на банковский счет.

В России эмиссию электронных денег могут осуществлять как банковские, так и небанковские организации, например, юридические лица в виде «Расчетных небанковских кредитных организаций».

Казахстан

В Казахстане правовая основа для выпуска электронных денег была создана в 2011 году путем принятия Закона «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Казахстана», а именно в Законы:

- «О Национальном банке» по закреплению полномочий Нацбанка по установлению порядка выпуска, обращения и погашения электронных денег на территории Казахстана, в том числе требований к эмитентам и системам электронных денег;

- «О банках и банковской деятельности» в части предоставления банкам второго уровня права на выпуск и проведение операций по обслуживанию электронных денег;

- «О платежах и переводах денег» в части введения понятия «электронных денег», порядка осуществления платежей с их использованием, а также закрепления прав и обязанностей эмитентов, владельцев электронных денег и иных участников системы электронных денег при выпуске, использовании и принятии электронных денег к погашению.

Законом предусматривается также возможность участия в системах электронных денег частных небанковских организаций (юридических лиц) в качестве агентов эмитентов либо операторов системы, на основе заключенных эмитентами электронных денег договоров. То есть частные организации могут заниматься распространением (продажей и покупкой) электронных денег, выпущенных в обращение банками-эмитентами, и обслуживанием операций с их использованием.

В Кыргызстане выпуск электронных денег регламентируется
Постановлением Нацбанка «Об электронных деньгах в КР» и лицензия на
выпуск электронных денег на территории КР выдается только банкам

На основе данного закона постановлением правления Нацбанка утверждены «Правила выпуска, использования и погашения электронных денег, а также требования к эмитентам электронных денег и системам электронных денег на территории Казахстана».

В соответствии с данными Правилами приобретение электронных денег физическими лицами и агентами осуществляется путем взноса наличных денег либо перечисления денег в безналичном порядке на соответствующий счет эмитента электронных денег.

В целях исключения возможности выпуска эмитентами необеспеченных электронных денег их выпуск может быть только в пределах средств, предварительно полученных от владельцев электронных денег.

Банки-эмитенты обязаны принимать к погашению выпущенные ими электронные деньги либо обменивать их на реальные по номинальной стоимости путем выдачи наличных денег либо перечисления их на банковский счет по требованию владельца электронных денег.

Эмитент обязан устанавливать личность владельца электронных денег в случае выпуска электронных денег на сумму, превышающую 100 месячных расчетных показателей (МРП), при этом максимальная сумма одной операции, совершаемой владельцем электронных денег, не должна превышать сумму, равную 500 МРП.

Таким образом, в Казахстане не принимался отдельный законодательный акт по обращению электронных денег, а их введение и регулирование было осуществлено путем изменений и дополнений в действующие законы в сфере банковской деятельности.

Кыргызстан

В Кыргызстане выпуск электронных денег регламентируется Постановлением Нацбанка «Об электронных деньгах в КР» и лицензия на выпуск электронных денег на территории КР выдается только банкам. Под электронными деньгами подразумевается денежная стоимость, которая хранится в электронном виде на программно-техническом устройстве, и принимаются они в качестве средства платежа за товары или услуги. Банкам запрещается выпускать электронные деньги в инвалюте, они могут быть номинированы только в национальной валюте и только на территории КР. При этом эмиссия электронных денег осуществляется путем выпуска банком в обращение собственных электронных денег в обмен на наличные и безналичные денежные средства. Носителями электронных денег являются предоплаченные карты, виртуальные предоплаченные карты и электронные кошельки, которые представляют собой программно-техническое устройство, в котором имеется запись о сумме электронных денег и их принадлежности владельцу. Каждый зарегистрированный электронный кошелек должен иметь идентификационный номер в системе электронных денег. Разрешительный порог по размеру денежных средств в кошельке и количеству транзакций в месяц у держателей неиндентифицированных электронных кошельков намного ниже, чем у идентифицированных.

 

Эдвард Романов

Ваши комментарии

КОММЕНТАРИИ (0)

Бизнес

Подписывайтесь на нас

Контакты

    Телефон: +(998 71) - 150-02-02
    Факс: +(998 71) 150-32 20
    e-mail: info@cer.uz 
    Наш адрес: Узбекистан, г.Ташкент, Чиланзарский район, ул. Новза 6