A+ A A-

Прежде чем взять, надо знать

  • Автор  Камила Каримова
Оцените материал
(1 Голосовать)
Прежде чем взять, надо знать Прежде чем взять, надо знать

Свободный рынок заложил основы экономического либерализма в модель восприятия населением кредитных учреждений, которые могут позволить получить желаемое уже сегодня, даже когда отсутствуют необходимые средства. Взять необходимую сумму в банке — для многих из нас уже давно норма жизни. По крайней мере, ментально мы готовы к этому. Однако знаний об основных формах кредитования, начислениях процентов, возврате основного долга и прочих тонкостях недостаточно для безопасного и взаимовыгодного сотрудничества с банком. Устранить эти пробелы поможет наш обзор кредитных предложений от банков Узбекистана с их краткими характеристиками, дополнительными возможностями и обязательствами заемщика.

За деньги нужно платить Любой банк строит свою кредитную политику на принципе платности, то есть за полученную ссуду нужно будет платить определенную цену в виде начисленных процентов. Цена, то есть процентная ставка по кредиту, часто зависит от срока кредита — чем длительнее период займа, тем выше процент. По данному критерию можно выделить кратко-, долго- и среднесрочные кредиты. По долгосрочным ссудам риск для банка в виде невозврата средств увеличивается, поэтому процентные ставки по таким кредитам гораздо выше остальных. В зависимости от предназначения и целей кредитования различают коммерческие, потребительские, ипотечные, образовательные и другие ссуды, и у всех у них есть как схожие, общие характеристики, так и большие различия. Общим для многих кредитов, является то, что они выдаются под обеспечение. В качестве обеспечения могут выступать гарантия, залог или поручительство третьих лиц. Ссуда может быть и необеспеченной, но, как правило, это будет кредит, который выдается на потребительские цели. С суммы кредита, полученного в банке, не взимаются никакие налоги.

 

Потребительскийбум —катализаторроста кредитования

В последние годы инвестиционный климат в Узбекистане значительно «потеплел», банки активно продвигают продукты, в том числе кредитование, как юридических, так и физических лиц. А за последние пять лет рост кредитного портфеля приобрел стабильный характер, даже с поправкой на инфляцию.

За последние пять лет рост кредитного портфеля приобрел стабильный характер, даже с поправкой на инфляцию

Наибольшего прироста кредитного портфеля за пять лет среди рассматриваемых банков достигли показатели Равнакбанка — общая сумма выданных банком кредитов физическим лицам за этот период выросла более чем в 30 раз. Впечатляющие темпы роста в InfinBank — в 25 раз, и больше чем десятикратно увеличился кредитный портфель Микрокредитбанка.

ЭО

Рисунок 1. Рост объема и количества кредитов в 2016 годуотносительно 2011 года

Физическим лицам банки Узбекистана предлагают самые разнообразные виды кредитования — от долгосрочных (ипотечных и образовательных ссуд) до краткосрочных кредитов (на приобретение предметов домашнего обихода). Наблюдаемый рост процентных доходов банков за последние два года был не пропорционален росту кредитного портфеля, что может свидетельствовать о том, что в этот период значительный объем кредитов был выдан на льготных условиях (см. рис. 3). Данный факт еще раз подтверждает тезис о высокой социальной направленности, которую имеет кредитование физических лиц в Узбекистане.

 

Три кита

В процессе анализа представленной банками информации по объемам вложений в розничный сектор данного вида банковских услуг выявилось, что львиная его доля, несмотря на скромные показатели роста, принадлежит крупным банкам с долевым государственным участием. Данный факт свидетельствует о том, что на рынке банковских услуг Узбекистана, несмотря на большое количество субъектов, наблюдается долевая диспропорция с явным креном в сторону 4–5 гигантов. Ведь даже несмотря на то, что на представленных рисунках 4 и 5 нет информации о кредитовании физических лиц Национальным банком, Асакабанком и Узпромстройбанком, тем не менее, до 90% от суммы вложений принадлежат крупным банкам с долевым государственным участием — Ипотекабанку, Агробанку и Микрокредитбанку. Безоговорочно лидируют они и в количестве выданных физическим лицам кредитов.

ЭО1

Интересен тот факт, что Ипотекабанк, обладая более 60% от общего объема вложений, имеет лишь долю, равную 19% от общего количества выданных ссуд. Объяснить это можно, наверное, большим количеством ипотечных кредитов в общем объеме всех ссуд, выданных физическим лицам в Ипотекабанке.

 

Как не ошибиться в выборе?

Рассмотрим наиболее распространенные и популярные кредиты для физических лиц — на приобретение жилья, льготные кредиты на развитие личного подворья (хозяйства), а также овердрафтные ссуды, являющиеся, по сути, потребительскими кредитами. Все коммерческие банки Узбекистана при оформлении документов на выдачу ссуды для приобретения жилья ориентируются на положение ЦБ РУз за № 1835 от 12.07.2008 года «О порядке выдачи ипотечных кредитов для покупки построенного или реконструированного жилья для широких слоев населения, в том числе молодых семей». Основные требования, изложенные в данном нормативном документе, являются составляющими кредитных договоров на приобретение жилья. От получателя ипотечного кредита в банке потребуют сведения о полученных доходах за предыдущие 12 месяцев как самого кредитополучателя, так и связанных с ним лиц (связанных кредитополучателей), то есть лиц — членов семьи кредитополучателя, которые живут вместе с ним и намерены участвовать в ежемесячных платежах по возврату кредита. Кроме того, необходимым условием выдачи кредита является первоначальный взнос заемщика в размере не менее 25% от стоимости приобретаемой квартиры в сберегательный вклад, который в дальнейшем будет направлен на приобретение жилья. Ставка по кредиту и условия возврата зависят от внутренней кредитной политики конкретного банка, но больших различий по условиям нет. Необходимо отметить, что правительство Узбекистана, проявляя заботу о новых ячейках общества — молодых семьях, в своем постановлении № 124 от 30.04.2012 года определило ряд льгот для получателей ипотечных кредитов из числа молодых семей. Срок такого кредита не может быть меньше 15 лет, а ставка не должна превышать ставку рефинансирования ЦБ, которая сегодня равна 9%. Существует льготный период, равный трем годам, в течение которого по данному кредиту будут уплачиваться только начисленные проценты. Но самое главное, все доходы молодой семьи, направленные на погашение как самой ссуды, так и начисленных по ней процентов, освобождаются от налогообложения. Необходимо отметить, что взять ипотечный кредит в банке возможно только на приобретение нового жилья (на первичном рынке). Сама квартира или коттедж будут находится в залоге, о чем с банком будет заключен ипотечный договор, а в случае продажи данного имущества, в течение пяти лет с даты приобретения (государственной регистрации прав на имущество) доходы, предусмотренные в данном пункте, подлежат налогообложению в установленном порядке, т.е. полученные льготы придется вернуть в госбюджет.

В зависимости от условий выдачи, процентная ставка

для получения ипотечного кредита колеблется от 7 до 18%

Президент и правительство Узбекистана всерьез озабочены количеством и качеством жилья. Было принято несколько государственных программ по строительству доступного жилья в городах и поселках, а также жилья в сельской местности. Несколько постановлений Президента РУз ( ПП-2068 от 15.11.2013 г., ПП-2282 от 07.01.2015 г., ПП-2639 от 21.10.2016 г , ПП-2728 от 13.01.2017 г.) были направлены на их реализацию. В целях выполнения одной из таких программ и приведения к единообразию нормативных документов Центральным банком Узбекистана было издано постановление о принятии Положения «О порядке льготного ипотечного кредитования участвующими коммерческими банками — АКБ «Кишлок курилиш банк», Национальным банком внешнеэкономической деятельности Республики Узбекистан, АКИБ «Ипотекабанк», АК «Народный банк», АКБ «Асакабанк» и АКБ «Узпромстройбанк» — строительства индивидуальных жилых домов и новых типов доступных жилых домов по типовым проектам в сельской местности». Льготы по данному виду ипотечной ссуды сопоставимы со льготами для молодых семей. А именно — трехлетний льготный период, пониженная процентная ставка (в первые 5 лет — 7%), далее — по ставке рефинансирования ЦБ, что дает основания утверждать, что ипотечное кредитование в Узбекистане — это социально значимое явление. Именно поэтому предварительные условия обслуживания ипотечных кредитов, такие как срок и ставка, устанавливаемые разными банками, в рамках одной программы практически не имеют различий. А вот наличие дополнительных комиссий при заключении договора с банком на оформление ссуды может стать неприятным сюрпризом, так как суммы ипотечных кредитов достаточно велики. Так, в Алокабанке и Капиталбанке дополнительные комиссионные составят от 0,5% от суммы кредита, в банке «Туркестон» — 1%, а в банке Orient Finans — это стандартная сумма, равная 500 тысячам сумов.

При выборе банка необходимо сопоставить условия возврата

кредита и начисленных процентов, так как в кредитных

договорах иногда оговаривается возврат ссуды в наличной форме

Тем не менее, не во всех коммерческих банках можно оформить документы на ссуду для приобретения жилья. Из списка рассматриваемых нами банков наибольший интерес могут представлять предложения по ипотечной ссуде от Ипотекабанка и Асакабанка. В зависимости от условий выдачи кредита, процентная ставка здесь колеблется от 7 до 18% в Ипотекабанке и от 12 до 18% в Асакабанке. Неплохое предложение от банка «Ипак йули» — от 14 до 16% годовых, однако и срок данной ссуды — всего лишь до 10 лет.

ЭО2

Рисунок 3. Динамика роста выданных кредитов физическим лицам и полученных по ним доходов

Первые шаги самые трудные

Таким же социально значимым является кредитование на развитие подворья или семейного бизнеса, без образования юридического лица. Вышедшее 17 марта 2017 года Постановление Президента за № ПП-2844 «О мерах по дальнейшему упрощению системы микрокредитования субъектов предпринимательства и широких слоев населения», в первую очередь направлено на стимулирование деловой активности населения и повышение уровня доходов. Согласно постановлению, коммерческие банки обязаны кредитовать индивидуальных предпринимателей и субъектов семейного предпринимательства без образования юридического лица суммой, не превышающей 20-ти МРЗП, с принятием в качестве обеспечения приобретаемых товаров, и до 60-ти МРЗП — на основании поручительств органов самоуправления граждан. Все кредиты выдаются сроком до трех лет с процентной ставкой 9% годовых, которые можно направить на приобретение крупного или мелкого рогатого скота, домашней птицы, кроликов, саженцев или на развитие пчеловодства. Также возможно приобрести инструменты или приспособления для ведения семейного дела. Предусмотрен льготный период в 6 месяцев, когда нужно будет платить в банк только начисленные проценты по ссуде. Значительно упрощено оформление документов для полученния ссуды. Стоит обратить внимание на то, что при общем единообразии в требованиях, предъявляемых банками, для оформления данных кредитов, внутренняя политика каждого, отдельно взятого банка в части получения комиссионных от оформления документации отличается. Так же как и в предыдущем случае, в некоторых банках предусмотрено взимание комиссии за оформление ссудной документации, за перечисление выдаваемых средств или другое. В Алокабанке размер данных платежей составит 0,5% от полученной суммы. Такая же ставка в Ипотекабанке. При выборе банка-кредитора необходимо сопоставить условия возврата кредита и начисленных процентов по нему, так как в кредитных договорах некоторых банков особо оговорено, что возврат ссуды должен быть произведен в наличной форме. Кроме того, не помешает проанализировать пункты договора о начислении процентов в случае просрочки платежа. В Ипотекабанке в этом случае процентная ставка увеличится в 1,5–2 раза на сумму просроченной задолженности. В 1,5 раза увеличится ставка в Универсалбанке, Капиталбанке, Асакабанке. В банке «Ипак йули» повысят ставку в 1,3 раза. В банке «Туркестон» и Равнакбанке не предусмотрены штрафные санкции в случае возникновения просроченных платежей у заемщиков — физических лиц.

ЭО3 copy

Рисунок 4. Доля банков в общей сумме выданных кредитов физлицам

Микрокредиты —«топливо»потребительского бума

Развитие легкой промышленности, предприятий, производящих бытовую технику и электронику, создало предпосылки для насыщения внутреннего рынка товарами народного потребления, что дало возможность коммерческим банкам Узбекистана кредитовать население для удовлетворения потребностей бытового характера. Практически любой банк страны имеет в своем арсенале микрокредит, выдаваемый физическим лицам на приобретение предметов домашнего обихода, мебели, оборудования. Как правило, сроки таких ссуд колеблются в пределах от 1 года до 3 лет, а процентная ставка — от 16 до 20%. Общее правило остается неизменным — чем дольше срок кредита, тем выше процентная ставка. В Капиталбанке можно получить потребительский кредит сроком до 5 лет, соответственно, и ставка по такому кредиту вырастет до 24%. Однако наиболее интересным проектом видится расширение банками сферы услуг посредством пластиковых карт, в частности кредитовых карт — выдача так называемых овердрафтных кредитов. Еще несколько лет назад многие банки практиковали этот вид кредитования, когда клиент банка — участник зарплатного проекта — мог получить средства на свою карту больше, чем ему причиталось по ведомости. Погашение кредита производилось удержанием или перечислением с сумм полученной в будущем заработной платы. В плане удобства и простоты овердрафтные кредиты не имеют себе равных. Сегодня кредиты с использованием пластиковых карт можно получить только в Асакабанке под 16% годовых сроком на 1,5 года. Маловато для страны с населением более 32 млн. человек.

ЭО4

 

Рисунок 5. Доля банков в общем количестве выданных кредитов физлицам

Финансово-банковская структура является кроветворной системой экономики. С этим не поспоришь. А кредитование, как основной вид деятельности банков, может быть индикатором состояния экономики. Наблюдающийся стабильный рост кредитного портфеля коммерческих банков Узбекистана дает основания полагать, что реформы, проводимые в стране, поменяли мировоззрение целого поколения, создав гражданское общество свободных, предприимчивых людей, которые хотят жить здесь и сейчас, не забывая о будущем благополучии.

Задайте вопрос эксперту

Воспользуйтесь возможностью задать вопрос экспертам, выбрав в списке ниже интересующую вас тему. Ответы на наиболее интересные вопросы появятся на страницах журнала "Экономическое обозрение".
Неверный ввод
Неверный ввод

Подписка

Уважаемые читатели!

Не забудьте оформить подписку на наш журнал на 2017 год.

Подписаться на журнал можно с любого очередного месяца во всех почтовых отделениях Узбекистана.

Оформить подписку можно также через редакцию, оплатив счет.

Наши подписные индексы:
- для индивидуальных подписчиков - 957;
- для предприятий и организаций - 958.

Журнал выходит 12 раз в год.

Review.uz 2014 - 2017. Все права защищены.
Перепечатка материалов допускается только при наличии активной ссылки на портал.