A+ A A-

Взгляд банкиров на то, что им мешает работать

  • Автор  Камила Каримова
Оцените материал
(1 Голосовать)
Взгляд банкиров на то, что им мешает работать Взгляд банкиров на то, что им мешает работать

Стремительно меняющиеся требования времени ставят перед коммерческими банками новые задачи, но имеющиеся проблемы в развитии этой сферы могут значительно усложнить претворение в жизнь решений руководства страны о либерализации экономики, принятых в соответствии со стратегией развития Узбекистана на 2017-2021 годы. Об этом говорилось в ходе круглого стола, проведенного Ассоциацией банков Узбекистана 12 сентября 2017 года, где обсуждались вопросы доверия между представителями финансового рынка и бизнес-сообщества, улучшения микроклимата взаимоотношений, а также повышения ликвидности и рентабельности финансовых институтов страны. На брифинге также присутствовали представители коммерческих банков Узбекистана.

Расплывчатый имидж

Еще в начале встречи, одной из главных тем которой стали взаимоотношения банков и бизнеса, было отмечено, что организаторы столкнулись с трудностями в виде деятельности call-центров некоторых коммерческих банков.  Если   профессионализм работников call-центров был на уровне, то системная организация работы, когда в результате переадресации вызова, очень часто всплывало «абонент недоступен», «абонент занят, перезвоните позже», никак не может способствовать налаживанию партнерских отношений. Также на сайтах некоторых финансовых организаций недостаточно информации для установления прямого контакта. Отсутствуют, к примеру, номера телефонов канцелярии или отделов, занимающихся делопроизводством, что значительно усложняет клиентам банка даже простой поиск корреспонденции. Из подобных мелочей складывается имидж, и из-за них же можно потерять лицо.

Расхожее мнение, что реклама/пиар — это двигатель торговли,

вполне применимо к данной ситуации. Но, к сожалению, 

этот двигатель в банковской сфере зачастую барахлит

Кроме того, на официальных сайтах коммерческих банков Узбекистана нет никакой информации о внутренних денежных переводах, трудно найти информацию о ставках для принимаемых от населения вкладов и многое другое, что могло бы способствовать притоку клиентуры, подтверждению доверия к банку.  Расхожее мнение, что реклама/пиар — это двигатель торговли, вполне применимо к данной ситуации. Но, к сожалению,  этот двигатель в банковской сфере зачастую барахлит.

 

Не мобильный сервис переводов

Сегодня банковский бизнес становится все более сложным. Растут и запросы клиентов в отношении качества и скорости предоставления услуг. Для того, чтобы зарабатывать, сегодня банкам, как никогда, важно решать задачи, связанные с привлечением и удержанием клиентов.  Тем не менее, банки Узбекистана отстают в таком важном сегменте рынка, как внедрение мобильных сервисов в банковской сфере, особенно это касается денежных переводов. 

По мнению, высказанному на круглом столе, сервис «денежные переводы» находится в зачаточном состоянии. Многие граждане не подозревают, что можно прийти в банк и перевести деньги с пластиковой карты на вкладной счет в другом банке или на другую пластиковую карту. В Узбекистане для регулярной поддержки близких, проживающих в разных регионах, до сих пор используются «курьерская» почта, «серый» рынок денежных переводов внутри страны, так называемая система «из рук в руки» при посредничестве  частных курьеров, курсирующих между городами Узбекистана. С внедрением сервисов Payme и Click доля «неофициальных» каналов передачи денег снизилась. Но при этом отток клиентов с рынка банковских переводов растет, а возможность у отечественных банков значительно расширить территориальный охват и максимально улучшить доступность услуг есть, причем немалая, отмечалось в выступлениях участников.

В Узбекистане для регулярной поддержки близких, проживающих

в разных регионах, до сих пор используются «курьерская» почта,

«серый» рынок денежных переводов внутри страны, так называемая

система «из рук в руки» при посредничестве частных курьеров

Сейчас в коммерческих банках Узбекистана действует цифровая платежная система, базирующаяся на новой технологической базе, которая обеспечивает все отделения коммерческих банков вплоть до районных центров высокоскоростными каналами передачи данных со скоростью от 192 Кб/с и выше.  Все это может стимулировать рынок переводов средств через банки, системы денежных переводов и интернет при более активном внедрении новых идей и мирового опыта развития банковских технологий. В частности, как было отмечено в ходе дискуссий, в мире все больше платежных систем внедряют функцию безадресного перевода — когда не нужно заранее выбирать пункт получения, достаточно указать город, в котором находится получатель, не указывая банк. И, учитывая административные ресурсы ЦБ РУз, достичь прозрачности и безопасности данной услуги можно без дополнительных затрат. Расширять электронные платежи рекомендуют и эксперты Всемирного банка.

Также имеются проблемы и с развитием системы трансграничных

денежных переводов. В 2013-2014 гг. прекращена деятельность

более чем сотни банков и расчетных центров в связи с отзывом ЦБ РФ лицензий

Также имеются проблемы и с развитием системы трансграничных денежных переводов. В 2013-2014 гг. прекращена деятельность более чем сотни банков и расчетных центров в связи с отзывом ЦБ РФ лицензий. Среди них было немало крупных игроков кредитно-финансового рынка, таких как НКО ЗАО «Мигом» (платежная система Migom), причиной отзыва лицензии у которого стало, в том числе, игнорирование обязательств по обеспечению своевременного их исполнения перед кредиторами.  Выбыла из реестра платежных систем принадлежащая «Райффайзен-банку» «Быстрая почта», многие банки РФ перестали осуществлять переводы через систему Contact.  К тому моменту в Узбекистане действовала платежная система, учредителями которой являются два государственных банка Узбекистана. Это система денежных переводов «Азия-Экспресс-МОПС». Зарегистрирована она в Российской Федерации, что могло бы вывести в лидеры переводов из России в Узбекистан, но этого до сих пор не произошло, а наши банки, можно сказать, недополучают прибыли от трансграничных переводов, что особо было подчеркнуто участниками дискуссии. 

Не так критично положение в микрокредитовании, но торговые сети составляют вполне реальную конкуренцию банкам в продвижении этого тоже, кстати сказать, банковского продукта за счет более гибкой системы подхода к каждому клиенту. 

Немотивированные издержки

Одной из главных тем круглого стола являлось снижение издержек банков, в частности, транзакционных.  Исходя из мировой практики, снижение транзакционных издержек необходимо трактовать, прежде всего, как средство получения доходов. Однако, как было подчеркнуто выступающими, применительно к нашей банковской системе с этим утверждением можно согласиться лишь частично, так как часто издержки обусловлены не экономическими факторами, а исполнением обязательств административного характера, поступающих со стороны регулятора. В связи со снижением доли доходов и прибыли коммерческих банков проблема количественного измерения транзакционных издержек в последнее время становится все более актуальной. 

Негативной проблемой для небольших филиалов коммерческих

 банков является решение о безвозмездности ряда расходов,

которые переложены на коммерческие банки

Главной и самой негативной проблемой для многих небольших филиалов коммерческих банков является решение о безвозмездности ряда расходов без права возмещения, которые Центральный банк переложил на коммерческие банки. Наверное, когда принималось это решение, в первую очередь учитывались интересы малого бизнеса, но сегодня субъекты предпринимательства достаточно прочно стоят на ногах. О том, что предприятия сферы торговли и общественного питания, а именно через них проходит значительная часть наличной выручки, являются стабильно развивающимся сектором частного бизнеса, говорит факт, что в период с 2008 по 2015 годы доля действующих предприятий торговли и общественного питания в общем объеме функционирующих хозсубъектов республики неуклонно растет.

В отличие от многих других стран, где штрафы за нарушение норм

банковского законодательства пополняют госбюджет, ЦБ РУз

зачисляет штрафы в собственные доходы, а в формировании

доходов республиканского бюджета Узбекистана участвует прибыль ЦБ

Не менее болезненной для всех без исключения присутствующих стала поднятая проблема расходов коммерческих банков за услуги по перевозке ценностей службой инкассации. Если быть более точным, проблема находится в плоскости возмещения данных расходов. В мировой практике принято, что клиенты возмещают расходы обслуживающего банка, произведенные им в процессе инкассации денежных средств. В Узбекистане инкассация денежных средств клиента осуществляется на основании специального договора, подписываемого с Центральным банком, так как служба инкассации прикреплена к Центральному банку, являясь, по сути, его подразделением. То есть, соответственно, всякая торговая точка, заключая договор со службой инкассации, должна самостоятельно рассчитываться за полученные услуги. Что происходит на деле? Благодаря административному ресурсу, регулятор переложил ответственность за уплату оказанных услуг по инкассации денежных средств клиентов на обслуживающие банки без права возмещения, параллельно запретив клиентам банка сдавать деньги в кассу банка самостоятельно и увеличив таким образом объемы денежной массы, перевозимой службой инкассации. Если добавить к этому, что основным принципом, вокруг которого строится расчет листа калькуляции, является возмещение расходов, понесенных службой инкассации в процессе исполнения обязательств, то острота проблемы, по оценкам собравшихся, впечатляет.

 

Под прессом санкций

Самым актуальным, влияющим непосредственно на взаимоотношения банк—клиент, стало обсуждение вопроса о применении штрафных санкций. Участниками круглого стола указывалось, что методы работы, основанные на инструкции ЦБ, базовые положения которой  принимались в 1999 году, уже устарели. Помимо положения о мерах и санкциях, применяемых Центральным банком к коммерческим банкам за нарушение банковского законодательства и нормативных актов, регулирующих банковскую деятельность и положения о порядке применения штрафных санкций к коммерческим банкам за нарушение установленных требований по открытию счетов, порядка зачисления и списания средств со счетов клиентов, выдачи наличности на заработную плату и другие нужды, предусмотренные законодательством, существует масса других нормативных документов, регулирующих деятельность коммерческого банка, в которых предусмотрены штрафные санкции, причем зачастую с требованием их возмещения с виновных лиц или с администрации. Это приводит к тому, что часто работники банков для проведения простой операции вынуждены требовать на основе разных инструкций и нормативов великое множество документов и справок, что вызывает закономерное и обоснованное недовольство клиентов.

Возможно ли сегодня изменить ситуацию, сделав штрафы в финансовой сфере более логичными, понятными, а значит, более эффективными средствами предупреждения нарушения? Как никто другой, заинтересованным в этом, наверняка, должен быть регулятор. Но в отличие от многих других стран, где штрафы за нарушение норм банковского законодательства пополняют госбюджет, ЦБ РУз зачисляет штрафы в собственные доходы, а в формировании доходов республиканского бюджета Узбекистана участвует прибыль ЦБ. Не с этим ли связано то, что практически за любой вид погрешности в деятельности коммерческого банка предусмотрен соответствующий штраф? Альтернативой, новым подходом к возможному решению проблемы неплатежей в бюджет могут стать приниципы, положенные в основу статьи 326 Гражданского кодекса РУз, в которой сказано, что если неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения, то суд может ее уменьшить.

Безусловно, штрафные санкции — это необходимый элемент в системе регулирования финансовой дисциплины. Но если финансовая дисциплина из года в год страдает от одних и тех же правонарушений, несмотря на строгость Налогового кодекса и многочисленные инструкции ЦБ, вероятность того, что эти инструкции и положения статей НК не соответствуют времени и новым реалиям существующей действительности, весьма высока. Вопросы, связанные с привлечением Центральным банком РУз кредитных организаций к ответственности за нарушение норм банковского права, всегда были актуальными. В ходе обсуждения было подчеркнуто, что сегодня настало время для привнесения существенных изменений в законодательство, регламентирующее эти вопросы.

 

Банк — налоговый агент

Но есть еще один фактор. Штрафные санкции, применяемые к коммерческим банкам, исходят, в основном, от двух источников — регулятора и подразделений ГНК. Их эффективность как средства предотвращения повторения подобных нарушений в будущем не всегда однозначна и часто бывает спорна. После распада СССР, когда исполнение госбюджета было одним из немногих составляющих успешного развития нашего государства, а налоговая система Узбекистана проходила этап становления, для достижения поставленной задачи единственно верным решением была консолидация усилий Минфина, банков и органов ГНИ. Позже налоговая система была модернизирована,  однако за банками сохранились функции  налоговых агентов. 

Являясь финансовым институтом, коммерческий банк выполняет не свойственную ему фискальную функцию, которую по определению выполнять  не должен, так как это является прерогативой налоговых органов. И  именно за ненадлежащее исполнение этой функции банки испытывают серьезное давление фискального характера. Фактически, являясь налоговыми агентами, банки несут неравноценную ответственность перед бюджетом, по сравнению с налогоплательщиками-нарушителями, несвоевременно исполняющими налоговые обязательства, в виде начисления пени в размере 0,5% (ст. 53 НК),  по сравнению с пеней в 0,033%, установленной для налогоплательщика,  за один день просрочки. Кроме того, размер пени для банка не имеет ограничительных барьеров, что часто приводит к абсурдной ситуации, когда сумма пени может стать в несколько раз выше суммы налоговой задолженности, за которую банку эта пеня насчитана.

И дело даже не в строгости наказания для банка за нарушения, имеющие взаимообязывающий характер. Инспектора ГНИ, обладающие всей полнотой информации о движении средств, о налоговой задолженности, имея налоговую отчетность хозяйствующего субъекта, игнорируют факты неисполнения бюджетных обязательств хозяйствующим субъектом до момента проверки деятельности коммерческого банка.  Подобная ситауция не позволяет своевременно принимать превентивные меры, предупреждающие  возможные  нарушения.

 

Постановлением по поднятым проблемам

Состоявшийся за круглым столом откровенный разговор об этих и других проблемах сегодняшнего дня, возможно, даст необходимый импульс для дальнейшего развития финансового рынка в Узбекистане. Весьма символично, что данный круглый стол был проведен 12 сентября — в тот же день, когда вышло новое Постановление Президента № ПП-3270 «О мерах по дальнейшему развитию и повышению устойчивости банковской системы республики». Решение об освобождении банков от не свойственных им функций надзора, а также внедрении передовой банковской практики, несомненно, поможет бизнес-сообществу Узбекистана и банкам продолжить взаимовыгодное сотрудничество. К такому же мнению пришли и все участники мероприятия, на тот момент не знакомые с постановлением, что лишний раз доказывает своевременность вышедшего документа и актуальность основной темы брифинга.

 

Каримова Камила, эксперт, директор Организации налоговых консультантов «Aimant»

Review.uz 2014 - 2017. Все права защищены.
Перепечатка материалов допускается только при наличии активной ссылки на портал.