В последние годы практически каждый трудоспособный гражданин Узбекистана в большей или меньшей степени является, учитывая расчеты по карточкам, клиентом того или иного банка. Многие аспекты своей деятельности отечественные коммерческие банки успешно перенимают у зарубежных и международных финансовых институтов, опыт которых заслуживает доверия. Важнейшая сфера в отношениях между банками и клиентами— конфиденциальность информации, полученной от клиентов в процессе их взаимодействия с банком. В основе принципа конфиденциальности изначально заложена профессиональная этика банкиров, но эта сфера слишком сложна и многогранна, подразумевает ряд исключений и должна регулироваться с учетом многочисленных правовых аспектов. Именно их мы и предлагаем рассмотреть на примере английской правовой модели в области банковской конфиденциальности
Принцип конфиденциальности
Конфиденциальность банковского клиента подразумевает следующее: вся информация о клиенте, которая поступает в банк в ходе отношений между банком и клиентом, должна оставаться конфиденциальной и не может публиковаться или раскрываться широкой публике.
Раскрытие информации о клиентах без их предварительного согласия наносит ущерб банковскому сектору, — клиенты, защищая свою личную информацию, не вносят свои деньги на счета в банках. Поэтому банкиры, прописывая кодекс профессиональной этики, закладывают банковскую конфиденциальность в основу отношений с клиентами. Но обязанность банка сохранять конфиденциальность сегодня преобразована из простого принципа честности в юридическое обязательство. Кодификация обязанности конфиденциальности по-разному оценивается юрисдикциями разных стран: Швейцария и Ливан осознали важность банковской конфиденциальности, внедрив особый Закон о банковской конфиденциальности, юрисдикции других стран имеют отдельные статьи в финансовых актах, обязующих банки сохранять конфиденциальность.
Британия: история и опыт
В Великобритании конфиденциальность клиентских банковских услуг, в основном, признается общим правом. Банки Великобритании регулируются законодательством, защищающим физических лиц в отношении обработки и передачи персональных данных.
В 80-х годах прошлого века обязанности банка по сохранению конфиденциальности было предложено кодифицировать в форме устава, но правительство Соединенного Королевства отклонило это предложение. Обязанность секретности рассматривается как общий принцип, находящий выражение в законах и имеющий свои исключения. Но принцип конфиденциальности — один из решающих факторов для клиента при выборе банка, ведь он распространяется не только на транзакции, но и на всю информацию о клиенте, включая личные, деловые, банковские реквизиты, детали транзакции и прочие данные.
Первая директива Европейского Союза, принятая в 1995 году, была введена в действие в Англии в соответствии с Законом о защите данных 1998 года. В 2018 году в ЕС вступает в силу новое Общее положение о защите данных, в соответствии с которым банк принимает Кредитный кодекс, декларирующий: личная информация является частной и конфиденциальной; банки могут заключать соглашения о конфиденциальности, формирующие открытые договорные обязательства, а запрашивая и сохраняя информацию, не должны злоупотреблять ею.
Исключения из правил
И, тем не менее, банковская конфиденциальность — это неабсолютное обязательство, подразумевающее исключения. Благодаря знаменитому в британском праве делу Tournier v. National Provincial and Union Bank of England, была определена сфера ответственности банка за конфиденциальность, в рамках которой обязанность секретности переводится из простого морального долга в юридическое обязательство. Тогда и были сформулированы классические причины, которые дают банкам законные права на раскрытие информации:
Отметим, что некоторые юрисдикции допускают дополнительные исключения или руководствуются меньшим числом квалификаций. Попробуем разобраться в юридических тонкостях каждого исключения в рамках британского опыта.
Согласие клиента
Банк, запрашивая данные о клиенте, получает его согласие — выраженное, подразумеваемое или общее, должен заранее получить письменное согласие клиента. Банк получает полномочия раскрывать общее состояние счета клиента или предоставлять только санкционированную клиентом информацию. Банк не обязан уведомлять клиента и ожидать сообщения о его согласии, если обоснованно действует по директиве зарубежного суда. Банк получает право на раскрытие некой информации в случае, когда получает разрешение клиента, предпочтительно в письменной форме, но если клиент не отвечает на уведомления банка, банк не получает права на его подразумеваемое согласие. Закон о защите данных 1998 года гласит: если после уведомления банка клиент не дает ответа, банк не имеет права разглашать данные.
Собственный интерес банка
Банк, имея собственный интерес в раскрытии информации по факту нескольких соглашений, должен уведомить клиента о своем намерении открыть его личную информацию за 28 дней до того, как это произойдет. При этом раскрытие банковской тайны должно быть строго ограничено информацией, необходимой для защиты интересов банка — в случае судебного процесса между банком и его клиентом или в ситуации, когда банк предъявляет иск гаранту. Раскрытие в своих интересах считается банком узким уточнением доктрины банковской тайны, но он не должен раскрывать сверх той информации, которая необходима для защиты его интересов.
Если же банк раскрывает информацию банковской группе или дочерней компании, он нарушает обязательство банка по сохранению конфиденциальности. И в то же время это квалифицируется «в интересах банка», поскольку позволяет банковской группе работать экономически эффективно и дает возможность сообщать об основных рисках внутри группы. Комитет по рассмотрению законодательства о банковских услугах (Jack Committee) в подобных случаях рекомендует разрешить передачу конфиденциальных фактов без согласия клиента. Тем не менее, раскрытие любой информации в маркетинговых целях запрещено, если только нет особого запроса или согласия клиента.
Принуждение по закону
Самая актуальная причина, которая отменяют обязанность банка хранить информацию в секрете. В «Закон о финансовых услугах и рынках» 2000 года была внесена поправка, способствующая более четкой работе банковской системы Великобритании. Это закон, определяющий законность деятельности крупных предприятий и отсутствие их действий, деморализующих финансовую систему Англии, но работать он может только в случае, если банк предоставляет секретную информацию в соответствии с юридическим предписанием. Сюда же относятся и другие примеры, построенные на этом принципе: Закон о терроризме 2000 года, Закон о борьбе с преступностью и терроризмом 2001 года и Закон о доходах от преступлений 2002 года. В рамках исполнения этих законов банк обязан раскрывать персональные данные в случае подозрений в терроризме или совершении преступных действий. Запрос на раскрытие информации отправляется на условии разумных доводов о том, что клиент банка является субъектом незаконной деятельности и подпадает под действие одного из законов. При этом банк и его клиент должны быть своевременно уведомлены о предстоящей проверке.
«Закон о финансовых услугах и рынках» 2000 года также требует от Управления финансовых действий (FCA) контроля банковской деятельности в вопросах получения депозитов, ссуд, ипотечного кредитования и инвестиций. FCA обязано сотрудничать с регулирующими органами и при необходимости предоставлять им информацию. Существует также орган благоразумного регулирования, контролирующий крупные инвестиционные фирмы, страховые компании и предприятия, подтверждая, что их деятельность никоим образом не подрывает финансовую систему Великобритании.
В целом же банк может признать передачу конфиденциальной информации своих клиентов третьей стороне, если это требуется нормативными документами или постановлениями суда, учитывая при этом, что суды высоко ценят право на конфиденциальность.
Долг перед обществом
Раскрытие информации в общественных интересах — исключение из принципа конфиденциальности, а не из правил, регулирующих профессиональные привилегии. Юристы не обязаны соблюдать профессиональные обязательства конфиденциальности, если в общественных интересах и для защиты людей от серьезных рисков раскрывают предоставленную клиентом информацию. Вопрос заключается в определении, попадает ли раскрываемая информация в зону общественного интереса или нет, и здесь мнения разделились. Некоторые утверждают: исключения из привилегий должны быть ограниченными и узкими, но их не следует расширять для защиты конфиденциальности и профессиональных привилегий. Другие утверждают: юристам должно быть разрешено раскрывать информацию для защиты общественности.
Применение исключений из принципа конфиденциальности меняется в разных общественно-политических ситуациях. В период военных действий власти могут потребовать от банка раскрыть информацию о транзакциях клиента с подозрительными лицами. Однако существуют прецеденты, когда право банка на разглашение информации при подозрении, что клиент причастен к преступлению, подвергалась сомнению. Торговля в период военных действий с подозрительными лицами продуктами, не имеющими прямого отношения к военной технике или оружию, может привести к значительно меньшему ущербу, чем торговля наркотиками в мирное время. Поэтому очевидно: передача банком конфиденциальной информации в случае его подозрений или осведомленности о любых преступных действиях, связанных с «отмыванием» денег на наркотиках, является обязательной.
Подводя итоги
Мы вкратце составили картину одного из сложнейших явлений в отношениях банка с клиентом — принципа конфиденциальности на примере английского права, имеющего богатейший опыт в этой сфере. И тем не менее, даже британская юрисдикция не имеет однозначных ответов на все возможные вопросы. Изучение английского права поможет нам определить параметры для реформирования и принять верные решения о том, какие поправки следует принять юрисдикции Узбекистана, чтобы получить все преимущества английского права и избежать его недостатков.
Шахноза Абдуллаева
Экономическое обозрение №6 (234) 2019
Оставить комментарий