Банки и деньги в цифровой трансформации

Банки и деньги в цифровой трансформации

В мире насчитывается около 319 цифровых банков, а 90% объема всех используемых денег являются электронными. Процесс цифровизации денежных потоков и банковских услуг не миновал и Узбекистан, так как уже давно стал глобальным вектором развития, который нельзя не учитывать и к которому необходимо ускоренно приспосабливаться как пользователям, так и в целом экономике.

Узбекистан в цифровой экономике

Как известно, современная экономика является постиндустриальной, ее часто называют новой, инновационной, экономикой знаний, компетенций, сетевого взаимодействия, и это не спроста. Сегодня уже невозможно отставать от цифровизации, происходящей в мире. Узбекистан не первым начал этот процесс, но быстро адаптируется к современным реалиям и наращивает темпы, в том числе и в области цифровой экономики.

Согласно докладу UNCTAD о цифровой экономике, опубликованному в 2019 году, на долю 7 цифровых компаний (Microsoft, Apple, Amazon, Google, Facebook, Alibaba и Tencent) приходится 2/3 совокупной капитализации мирового рынка. Почти 40% добавленной стоимости, создаваемой в мировом секторе информационно-коммуникационных технологий, приходятся на США и Китай. Доля цифровой экономики в ВВП Узбекистана по итогам 2019 года составила 2,2% против 10,9 в США, 10% в Китае, 5,6% в Индии, 3% в совокупном ВВП ЕАЭС.

28 апреля 2020 года Президент Узбекистана подписал Постановление «О мерах по широкому внедрению цифровой экономики и электронного правительства». Так, долю цифровой экономики в ВВП Узбекистана планируется увеличить в 2 раза к 2023 году, а долю электронных госуслуг довести до 60% к 2022-му (сейчас налажено оказание 178 госуслуг через ЕПИГУ). Постановление также предусматривает развитие цифрового предпринимательства с увеличением объема услуг в этой сфере к 2023 году в 3 раза и доведением их экспорта до $100 млн. Также стоит отметить, что до 2022 года во всех регионах страны откроются центры обучения цифровым знаниям, а все учреждения здравоохранения, школы, организации дошкольного образования, села и махалли должны быть подключены в 2020-2021 годах к высокоскоростному интернету. Кроме этого, Указом Президента от 5 октября 2020 года утверждена Стратегия «Цифровой Узбекистан–2030», в которой целевые показатели развития цифровизации более детализированы в региональном разрезе.

Еще одним важным документом, направленным на развитие цифровой экономики в Узбекистане, является Постановление Президента Узбекистана «О мерах по широкому внедрению цифровых технологий в городе Ташкенте» от 17 марта 2020 года. В нем определена комплексная программа «Цифровой Ташкент», предусматривающая внедрение передовых ИКТ в сферу образования, здравоохранения, транспорта, общепита, розничной и оптовой торговли в столице. К слову, данная программа тесно связана с другим проектом – «Безопасный город», который планируется реализовать во всех регионах к 2023 году.

Стоит также отметить, что в декабре 2019 года Президент подписал Постановление о запрете бумажного документооборота в государственных органах, которое предусматривает, что с 1 января 2021 года министерства, ведомства и органы исполнительной власти полностью откажутся от заполнения бланков, форм и таблиц в бумажном виде и перейдут на электронный формат.

Согласно отчету Департамента ООН по экономическим и социальным вопросам за 2019 год, индекс развития электронного правительства (E-Government Development Index, EGDI) Узбекистана составил 0,66 (в 2018 году — 0,62), что выше среднего мирового индекса в 0,60. У лидера рейтинга — Дании — этот индекс составляет 0,97, у лидера в азиатском регионе — Южной Кореи — 0,95, у лидера в регионе Центральной Азии — Казахстана — 0,83 (в 2018 г. — 0,75). По второму основному индексу электронного участия (E-Participation Index, EPI) Узбекистан улучшил позицию на 13 пунктов, поднявшись с 59-го на 46-е место. С индексом 0,80 Узбекистан оказался в группе стран с очень высоким EPI. В рейтинге ООН по уровню развития электронного правительства Узбекистан занял 87-е место среди 193 стран в 2020 году.

Говоря о развитии цифровой экономики, необходимо подчеркнуть, что в этом вопросе все взаимосвязано. Так, без распространения широкополосного интернета и охвата мобильным интернетом сложно делать выводы об электронном правительстве, цифровом предпринимательстве, образовании с использованием современных интернет-технологий, как и о цифровых банках. Отрадно, что, по данным Министерства по развитию технологий и коммуникаций Узбекистана, количество пользователей интернета в республике достигло 22,1 миллиона человек, а уровень охвата мобильной связью населенных пунктов по стране составил 97%, мобильным интернетом — 87%. К интернету на начало декабря 2020 года подключены 70% школ и 78% объектов здравоохранения в стране.

Таким образом, благодаря шагам, предпринятым еще несколько лет назад, сегодня Узбекистан не находится в числе аутсайдеров по цифровизации, а уже может позволить себе набирать обороты и расширять сферы применения цифровых решений, которые, однозначно, будут служить во благо всего населения страны. Об этом, к примеру, может свидетельствовать объем транзакций по E-POS- (электронный терминал) и POS-терминалам в 2020 году, который составил 77,4 трлн. сум. ($7,4 млрд.), согласно годовому отчету Uzcard.

Остановимся подробнее на цифровизации банковского сектора и цифровых платежей как в мире, так и в Узбекистане.

Цифровое давление пандемии

Следует оценить влияние пандемии COVID-19 на состояние мировой экономики, в том числе цифровой. Показательно, что еще до пандемии, согласно опросу международной консалтинговой компании McKinsey Digital, 92% руководителей компаний считали, что им нужно обновить свои бизнес-модели и трансформироваться в цифровую среду. В период пандемии, карантинных мер, дистанционной работы, обучения, телемедицины, доставки, просто общения вопросы цифровизации стали самыми актуальными, и те компании, которые до пандемии уже имели и внедряли возможности дистанционных технологий, оказались в плюсе.

К примеру, американская компания Zoom Video Communications со своим приложением для видеозвонков и конференций стала стремительно пользоваться популярностью у миллионов работодателей и простых граждан в период карантина. Также резко оказались востребованы многие компании, специализирующиеся на онлайн-решениях, а также доставке, видеостриминге, образовательных услугах и других.

Обобщая, COVID-19 продемонстрировал важность цифровизации, которая позволяет бизнесам работать, а обычной жизни — протекать в привычном ключе, насколько это возможно в условиях пандемии. Важнейшее значение как для бизнесов, так и для государств в сохранении конкурентоспособности в постпандемическом мире будет иметь разработка необходимой инфраструктуры для поддержки «цифрового мира» и сохранения актуальности решений на фоне стремительно развивающихся технологий.

Банки в эпоху интернета

Еще на заре появления интернета в 1983 году в Великобритании создали систему Homelink, которая давала возможность вкладчикам проверять свои вклады, оплачивать счета и осуществлять переводы, подключаясь к компьютеру банка через телефон. В том же году похожая система Pronto запустилась в США. Поначалу люди с недоверием отнеслись к такому нововведению, но с возникновением общедоступного интернета наступила массовая трансформация устоявшегося восприятия, в том числе и банковских услуг.

Уже в 2001 году первым успешным банком в области электронного банкинга стал Bank of Amerika, который осуществил онлайн-услуги на сумму более $1 млрд. Это стало примером для банков всего мира ускорить развитие электронного банкинга и распространение интернета. А в 2017 году у того же Bank of Amerika открылось три безлюдных филиала, которые получили название «автоматические терминалы банковского обслуживания». Последние стали прототипами того, что сегодня принято называть цифровой банк, или виртуальный банк/необанк.

Следует уточнить терминологию: наличие услуги электронного банкинга (онлайн-банкинга, интернет-банкинга) не делает банк цифровым в нынешнем определении «цифрового банка». Онлайн-банкинг – это просто услуга, работающая посредством интернет-соединения для удобства пользователей, но банк остается тем же банком – с головным офисом, филиалами, бюрократическими процедурами и штатными сотрудниками. Сегодня услуга онлайн-банкинга есть практически у всех банков, является удобной и пользуется спросом у миллионов пользователей по всему миру. Однако на этом развитие банковских услуг не остановилось и уже стали появляться банки, которые позиционируют себя как необанки, или цифровые/ виртуальные банки.

Трансформация банковских услуг

Как известно из истории, еще до нашей эры шла активная торговля у народов Междуречья друг с другом, а первые кредитные операции были зафиксированы уже в VI веке до н.э. Самым близким к современному пониманию банка и банковского дела стало создание в 1407 году в итальянском городе Генуя банка в результате объединения местных торговцев. Слово «banco» с итальянского переводится как «стол», «прилавок», т.к. было принято торговать на городских площадях за такими столами. Уже тогда власти города даровали первому банку право на выдачу ссуд и кредитов, принимать деньги во вклады, открывать филиалы в других городах и осуществлять денежные переводы.

В то время это привело к долгоиграющему историческому сдвигу парадигмы общественных отношений и ускорило развитие экономик многих стран и народов. Слово «банкир» приобрело имя нарицательное, а банковские услуги стали важной составляющей в отношениях между людьми, торговыми компаниями и целыми странами. В развитии этих процессов появились фондовые биржи, транснациональные торговые союзы, валютное регулирование, а в дальнейшем и электронная коммерция. Сегодня это данность, к которой все привыкли, но, возможно, мы стоим на пороге еще одного исторического сдвига, который повлияет на нашу жизнь, на восприятие денежных средств и привычных банковских услуг.

Цифровые банки

Термин «необанк» (с древнегреч. – «новый») впервые появился в зарубежных СМИ в 2017 году в описании новых игроков в банковском секторе, которые начали предоставлять банковские услуги исключительно дистанционно. Сегодня нет единого общепризнанного термина, поэтому можно встретить такие названия, как «цифровой банк», «виртуальный банк», «онлайн-банк» и «необанк». Следует отметить, что цифровые банки делятся на 2 типа: одни имеют лицензию и изначально действуют самостоятельно под своим брендом, другие напрямую сотрудничают с уже существующими традиционными банками и становятся своего рода онлайн дочерними подразделениями этих банков, но при этом также могут иметь свое название и бренд. К примеру, в Узбекистане в 2020 году открылся грузинский цифровой банк TBC Bank, который в Грузии имеет головной офис и полноценные филиалы, а также цифровое подразделение со своим названием Space, которое и позиционируется как цифровой банк с лицензией от TBC Bank.

По данным портала Payments Industry Intelligence, в 2018 году в мире насчитывалось 60 необанков. На начало 2021 года количество цифровых учреждений выросло до 319 активных. Только за 2019-2020 годы открылись 144 новых необанка. В настоящее время в США работают 24 цифровых банка, в странах ЕС – около 100, Китае – 10, РФ – 3, Казахстане – 1. В Узбекистане имеются 2 цифровых банка – это первый отечественный коммерческий цифровой банк Anorbank, а также вышеуказанный филиал грузинского цифрового банка.

Примечательно, что в Узбекистане были заложены благоприятные условия для открытия цифровых банков еще в 2018 году, благодаря Указу Президента Узбекистана «О мерах по коренному совершенствованию деятельности Центрального банка». Очевидно, что число цифровых банков, по сравнению с «традиционными», на данный момент намного меньше. Однако уже можно оценить преимущества цифровых банков перед «традиционными» и спрогнозировать существенный рост их количества в ближайшем будущем.

Благодаря экономии на содержании офисов, штатных сотрудников, техники, достигается снижение стоимости осуществления транзакций (по разным оценкам, от 2 до 16 раз), открытие и закрытие счетов происходят быстро, появляются более привлекательные процентные ставки по кредитам и вкладам, а за счет онлайн-возможностей расширяется клиентская база и практически решается вопрос с очередями. Таким образом, рентабельность такого типа банков резко возрастает за счет значительного снижения себестоимости предоставляемых услуг при одновременном увеличении их объема. Главной статьей затрат такого банка становятся инвестиции в создание удобного и понятного программного обеспечения для бесперебойного функционирования цифровых продуктов и его непрерывная модернизация.

Преимущества и недостатки цифровых банков

Преимуществами необанков перед традиционными являются: бесплатное подключение новых клиентов без очередей и бюрократии; персонифицированная поддержка клиентов работает в формате времени 24/7/365; подавляющее большинство банковских операций через онлайн-приложение стоят недорого, все процессы работают по технологии блокчейн, а кредитные тарифы и вклады зачастую предлагаются с большей выгодой для клиента.

Цифровые банки делают основной акцент на современные технологии и целевую аудиторию, которая привыкла к онлайн-услугам банков (продвинутая молодежь и бизнес). Основными источниками доходов таких банков являются комиссионные за транзакции, платная подписка на VIP- или премиум-услуги и комиссии от сторонних сервисов (например, онлайн-магазин, который интегрируется в банковское приложение и платит «аренду» за присутствие на платформе цифрового банка).

К определенным недостаткам цифровых банков можно отнести их узкую, по сравнению с широкими массами граждан, целевую аудиторию. К примеру, подавляющее большинство пенсионеров и людей преклонного возраста, не знакомых с современными технологиями, не смогут полноценно пользоваться услугами необанков. Более того, цифровые банки, в основном, «заточены» под денежные операции, происходящие внутри сети и в отсутствии своих терминалов (или небольшого их количества), а иногда даже пластиковых карт (в угоду виртуальным картам и электронным кошелькам). Для кого-то это может быть решающим аргументом в пользу выбора традиционных банков.

Также факторами замедления распространения цифровых банков в Узбекистане являются неадаптированная нормативно-правовая база и недостаточные технологические мощности (дата-центры, опытные IT-специалисты, охват и скорость интернета и т.д.). Однако нужно сказать, что это вопрос времени, образования и ресурсов, когда цифровые банки смогут перевести эти недостатки в свою пользу.

Электронные деньги и цифровые платежи

Известно, что деньги – это эквивалент стоимости товаров и услуг. Формы их разнообразны: от обычных монет и банкнот до цифровых и информационных источников их эмиссии. На территории 193 государств сегодня ходят 157 валют. По оценке информационного портала FinFocus, в обороте находятся $80,9 трлн. с учетом долгосрочных вкладов, из них $5 трлн. – в монетах и банкнотах, остальные – в электронном виде. Наиболее популярными среди них являются 5 национальных денежных единиц (американский доллар, британский фунт стерлингов, японская иена, швейцарский франк и австралийский доллар) и 1 межгосударственная – евро. Также есть еще золотовалютные резервы, без них не обходится ни одно государство. Они оцениваются в $7,8 трлн. К слову, на долю МВФ и центральных банков стран-участниц приходится около 17% всех запасов золота. Еще стоит упомянуть про криптовалюты – виртуальные деньги. Согласно международному журналу Global Finance, общая стоимость криптовалют в мире оценивается в $196,5 млрд. В первую тройку по капитализации на 2020 год входят биткоин ($156,5 млрд.), эфериум ($17,5 млрд.) и риппл ($9,8 млрд.).

Но это лишь часть всей денежной массы. Все остальное, а это куда более значительная доля, – безналичные деньги. Задаваясь вопросом, а сколько электронных денег на счетах различных электронных кошельков, точных данных не приводит ни одно исследование. По оценкам различных экспертов, мировой объем электронных денег и ценных бумаг может меняться и достигать $1,28 квадрлн. (или $1280 трлн.), т.е. можно с определенной уверенностью сказать, что сегодня в мире почти все деньги безналичные. Так, в развитых странах объем наличных денег составляет не более 10%, т.е. около 90% всех денег в развитых странах являются электронными. К примеру, в РФ оборот электронных денег, по данным Национальной ассоциации участников электронной торговли, ежегодно составляет 1,7 трлн. рублей, а электронные кошельки используют больше 10 млн. россиян. На сегодняшний день лидерами на российском рынке электронных денег являются WebMoney и Яндекс.Деньги, совокупная доля которых составляет около 46%.

По оценкам британского специализированного ресурса LearnBonds, мировой рынок цифровых платежей в 2020 году составил рекордные $4,7 трлн., что на 15,3% больше, чем годом ранее. Аналитики прогнозируют, что в ближайшие годы рост рынка продолжится и к 2023 году достигнет уже $6,7 трлн. По данным исследования Statista, посвященного финансово-технологической индустрии, мировой рынок цифровых платежей в 2017-2023 годах будет расти в среднем на 14% в год. Во многом рынок растет благодаря интернет-торговле. В ближайшие три года цифровые платежи в этом сегменте составят 67% от общего числа цифровых платежей. Однако самый значительный рост покажут мобильные платежи: если в 2019 году их объем во всем мире составил $745 млрд., то в 2023 году достигнет отметки $2,1 трлн. В настоящий момент мировым лидером по объему цифровых платежей является Китай, на который к 2023 году будут приходиться 49% всего мирового объема ($3,1 трлн.).

Цифровые платежи в Узбекистане

В феврале 2020 года вступил в силу Закон Республики Узбекистан «О платежах и платежных системах», регламентирующий, в том числе, применение электронных денег и платежных систем. В Узбекистане электронные деньги — это те же сумы, только их обращение осуществляется в электронной системе. Их можно использовать для приобретения товаров и услуг у индивидуальных предпринимателей и юридических лиц – субъектов системы. Для них формируются специальные электронные кошельки, на которые принимается электронная валюта за реализованный товар или оказанную услугу с целью дальнейшего перевода эквивалентной суммы на расчетные счета банка.

Таких систем на сегодняшний день в Узбекистане три — они созданы платежными организациями Click, Payme и Oson. Первой была компания Brio Group, которая зарегистрировала первую систему электронных денег Oson. Эмитентом системы электронных денег стал ЧАКБ Turkiston. В августе 2020 года свои системы электронных денег зарегистрировали ООО Inspired (E-Card) и ООО Сlick (Сlick). Эмитентами стали АКБ Universal и АКБ Agrobank, соответственно. В настоящее время в системе Click создано около 500 тысяч кошельков, в Oson — более 140 тысяч, а в Payme — более 100 тысяч.

Потребителям в Узбекистане важно знать, что виртуальные кошельки, в которых хранятся электронные деньги, преимущественно предназначены для тех, кто не имеет банковской карты, но при этом хочет пользоваться электронными платежами. Однако возможности таких кошельков ограничены, по сравнению с классическими пластиковыми картами, и полностью электронные кошельки заменить карты пока не способны. Воспользоваться ими можно далеко не во всех магазинах, заправках, аптеках или других торгово-сервисных предприятиях, а только в тех, где принимается бесконтактная оплата (например, при помощи QR-кода). Также с электронного кошелька пока нельзя снять наличные деньги в банкомате.

В целом, электронные деньги являются хорошей альтернативой обычным картам, выпуск которых занимает несколько дней и требует посещения банка. Возможно, с развитием бесконтактных технологий телефоны полностью заменят пластиковые карты. Каким инструментом при этом воспользуется потребитель — электронным кошельком, мобильным приложением банка или платежной организации, к которой прикреплена карта, — будет зависеть от удобств и бонусов (в виде кешбэка, специальных акций и других), предоставляемых игроками рынка.

Тем не менее, расширение электронного обращения обуславливает особое внимание к вопросам кибербезопасности. По результатам опроса международного разработчика антивирусного программного обеспечения ESET, проведенного в 2019 году среди IT-директоров компаний в Узбекистане, стало известно, что 55% компаний в стране столкнулись с внутренними киберугрозами и 72% — с внешними. Так, наиболее распространенными киберугрозами стали спам и вредоносное программное обеспечение. Также 18% респондентов сообщили, что их компании пострадали от случайных утечек информации, а 10% — от преднамеренных. Наиболее значимой предприниматели Узбекистана считают финансовую информацию: 75% компаний отметили, что она нуждается в особой защите от киберугроз, 48% выделяют информацию об операционной деятельности, 45% — сведения о партнерах и клиентах, 25% — персональные данные сотрудников.

Прогнозы и перспективы

Следует отметить, что в Узбекистане прогнозируемо будут и дальше появляться и находить свое развитие самые передовые технологии цифровой экономики и электронных денег. Для этого существуют практически все условия как на законодательном, так и на коммуникационном уровнях. Конечно, при выбранном векторе развития в сторону цифровизации основные акценты должны ставиться на обеспечение кибербезопасности, создание мощностей для дата-центров, чтобы хранить «большие данные» (Big Data) и обеспечивать бесперебойную работу вычислительной техники, а также предстоит большая работа по повышению образованности населения для пользования услугами IT-технологий.

Для предпринимателей особо важно быстрее интегрировать цифровые технологии в свой бизнес для динамичной адаптации к современным торговым реалиям. Следует уделить особое внимание на сопутствующий развитию цифровой экономики фактор кибербезопасности и инвестировать в эту сферу заблаговременно, потому что в перспективе развития цифровой экономики и цифрового банковского сектора вопрос защиты от киберугроз станет самым актуальным.

В самом ближайшем будущем граждане страны смогут полноценно оценить все удобства, которые у них появятся благодаря внедряемым цифровым технологиям во всех сферах общественной жизни – от образования и медицины до предпринимательства и торговли. Но с приходом в нашу жизнь новой цифровой реальности следует уделять особое внимание повышению образованности населения, особенно людей преклонного возраста и не знакомых с цифровыми технологиями граждан, путем проведения регулярных мастер-классов и распространения печатных методичек с пошаговыми объяснениями.

Одно можно прогнозировать с уверенностью — у Узбекистана есть все шансы занять одну из ведущих ролей в Центральной Азии по уровню высокой интегрированности цифровых технологий в социальной, политической и экономической сферах, что, несомненно, увеличит инвестиционную привлекательность страны, а также облегчит и улучшит повседневную и финансовую жизнь населения.

Эдвард Романов

В стране/Цифровая экономика

Журнал «Экономическое обозрение» №4 (256) 2021

Поделиться постом

Похожие новости