Реформа банков в призме российского опыта

Реформа банков в призме российского опыта

В настоящее время банковский сектор экономики нашей страны находится в процессе преобразования. В Указе Президента Республики Узбекистан «О стратегии реформирования банковской системы Республики Узбекистан на 2020-2025 годы» подчеркивается, что важным в процессе реформирования является изучение опыта зарубежных стран в трансформации финансового сектора. В этой связи предлагаем обратиться к истории развития и деятельности Совкомбанка.

Об актуальных вопросах в развитии глобальной банковской системы, особенностях финансовых систем наших стран, лояльности клиентов, перспективных проектах и инвестиционной привлекательности Узбекистана рассказывает в эксклюзивном интервью «ЭО» заместитель председателя правления – руководитель корпоративно-инвестиционного блока ПАО «Совкомбанк» Михаил Олегович Автухов.

Основные тренды

Общеизвестно, что основная функция банков – это перераспределение денег в экономике. Меняется ли она в современных условиях?

– За последние 500 лет функция банков в этом плане не поменялась, и, наверное, за следующие несколько десятков лет тоже не сильно изменится.

В мире количество денег все время растет, соответственно, инфляция присутствует постоянно практически во всех странах. Это естественный процесс. Вот в Америке в этом году на 12 триллионов долларов вырос суммарный долг государства, компаний, физических лиц. У нас в России тоже, если подсчитать суммарно, сейчас государство одалживает. Люди чуть менее активно брали в долг, хотя на ипотеке фиксируем очень большой рост в этом году. Крупные компании активно одалживают, средние – меньше. То есть везде объем кредита растет, и банки в этом плане остаются ключевым звеном в распределении растущих финансовых потоков.

– Как поменялась работа в банковском секторе в связи с пандемией и карантином, прежде всего, в банках с частным капиталом?

– В самом начале пандемии, когда в конце марта в России ввели режим самоизоляции и отправили бо́льшую часть сотрудников предприятий домой, мы готовились к серьезным негативным последствиям для банковской отрасли в целом – к существенному ухудшению качества кредитных портфелей как в рознице, так и в корпоративном секторе. Как мы уже видим сейчас, все намного лучше, чем мы ожидали.

Сразу несколько факторов оказали свое положительное влияние. Во-первых, российская банковская система оказалась гораздо лучше подготовлена к этому кризису, чем ко всем предыдущим. Все, что происходило с банками в последние годы, в том числе действия Банка России по очистке системы от слабых и недобросовестных игроков, позволило банкам подойти к этому кризису в наилучшей исторической форме. Несколько лет реальный капитал банков очень сильно рос.

Во-вторых, в момент этого кризиса у банков не было каких-либо проблем с ликвидностью. Безусловно, регулятор был готов вводить дополнительные меры поддержки ликвидности, если бы они были необходимы, но этого и не потребовалось.

В-третьих, государственные финансы в целом в стране оказались на высоте: у нас отсутствует долг у государства, бюджет в хорошем состоянии.

В чем уязвимость современной банковской системы – глобальной, российской, узбекской?

– Глобальная банковская система все еще «переваривает» последствия череды кризисов, начиная с 2008 года, к которому в прошлом году добавился «коронакризис» из-за пандемии коронавируса.

На балансах глобальных банков, с одной стороны, накопились огромные объемы неликвида, то есть обесцененных и дефолтных активов, наличие которых оказывает существенное давление на капитал банков.

С другой стороны, в результате продолжительных мер стимулирования экономики процентные ставки в развитых странах упали до нулевых значений, а где-то ушли в отрицательную зону. Хранить деньги в банках стало не просто не выгодно, а убыточно. В Европе сегодня клиенты доплачивают банкам за хранение на их счетах своих вкладов. Это, в свою очередь, вынуждает клиентов выводить свои сбережения в более доходные инструменты, в том числе на фондовый рынок, рынок прямых инвестиций, в криптовалюты. В итоге мы имеем токсичное воздействие неликвидных активов на балансах банков одновременно со снижением ликвидности банковской системы из-за беспрецедентно низких процентных ставок.

По сути, сегодня стабильность глобальной банковской системы зависит в большей степени не от поведения самих банков, сколько от действий центральных банков и финансовых властей в ключевых экономиках мира, их готовности и возможности поддерживать банки в случае новых кризисных ситуаций.

В России и Узбекистане ситуация в банковской сфере в целом отличается от мировой. Доля государственных банков и в Российской Федерации, и в вашей республике выше, чем в среднем по миру, а качество активов гораздо лучше. С 2013 года Банк России целенаправленно проводит политику нулевой толерантности к банкам, работающим без капитала, и уже проделал огромную работу по расчистке банковского рынка от слабых и недобросовестных игроков. Поэтому, например, в ходе «коронакризиса» российские банки впервые в истории стали не слабым звеном, а «локомотивом» восстановления экономики.

В Узбекистане банковская система еще находится в стадии активного развития и только готовится к приватизации государственных банков, поэтому те риски, которые реализовались в России после неконтролируемого роста частных банков в начале 2000-х годов, в Узбекистане сегодня исключены. И, надеюсь, уроки из истории нашей банковской системы будут изучены и использованы финансовыми властями Республики для увеличения устойчивости и надежности вашей банковской системы.

Проекты в Узбекистане

– Какие проекты Совкомбанк уже ведет в Узбекистане?

– В текущем году мы существенно нарастили кредитование узбекских компаний как из финансового, так и из реального сектора экономики. В частности, мы первыми из иностранных банков выдали кредит узбекскому банку в национальной валюте Узбекистана. Речь идет о кредите Халкбанку в сумме, эквивалентной 40 миллионам долларов США.

Мы подписали уже два кредитных договора с Национальным банком Узбекистана. Банк кредитует такие крупнейшие промышленные компании республики, как Навоийский горно-металлургический комбинат (НГМК), «Узавтосаноат» и другие. И мы рассчитываем на расширение сотрудничества с другими крупными узбекскими компаниями и финансовыми институтами.

– В чем Ваш интерес? Почему выбраны именно Халкбанк, НГМК и «Узавтосаноат»? В каком направлении будет развиваться сотрудничество?

– Перечисленные вами компании – лидеры экономики Республики Узбекистан, они являются «локомотивами» экономического роста страны. Мы рады быть их надежными финансовыми партнерами и уверены, что сможем внести свой вклад в активное развитие вашей страны, ее экономики и финансовой сферы посредством финансирования крупнейших и динамично развивающихся компаний и банков.

Одним из условий стабильного и долгосрочного экономического роста является доступ к рынкам капитала как для государства, так и для крупнейших компаний. Мы как один из лидеров российского банковского сектора готовы помогать узбекским компаниям не только находить финансирование на международном рынке, но и предоставлять его самостоятельно за счет выдачи кредитов и покупки облигаций локальных эмитентов.

Например, мы как иностранный банк впервые в истории Узбекистана предоставили Халкбанку кредит, номинированный в национальной валюте. Это позволит банку получить международное фондирование с захеджированным валютным риском. Надеюсь, что это будет успешный и не последний опыт подобного кредитования.

– На полях впервые прошедшего в Ташкенте весной этого года ИННОПРОМа из уст председателя правления банка Дмитрия Гусева прозвучало заявление о том, что Совкомбанк увеличит свое присутствие на рынке Узбекистана до 1 миллиарда долларов. Какие это будут проекты?

– Естественно, до момента подписания соглашений мы не можем раскрывать названий компаний. Но могу сказать, что мы будем кредитовать ведущие, а также динамично развивающиеся компании республики, которым необходимо финансирование для развития бизнеса внутри страны или внешнеэкономической деятельности.

При этом для нас, безусловно, важнейшими критериями при выборе заемщиков являются эффективная бизнес-модель компании, финансовая устойчивость и высокий уровень корпоративного управления, а также риск-менеджмента.

– Есть ли у Совкомбанка опыт международного сотрудничества – с какими странами, компаниями?

– Мы начали активно развивать международное сотрудничество сравнительно недавно, но уже достигли немалых успехов. Банк имеет корреспондентские отношения с более чем 20 крупнейшими международными банками из Европы, США, Азии и Ближнего Востока.

Недавно мы увеличили второй транш валютного кредита от международного синдиката банков до 450 миллионов долларов США. Общий объем синдицированного кредита от пула иностранных банков таким образом составил 620 миллионов долларов.

Но на рынке синдицированного кредитования на пространстве СНГ наш банк сам активно выступает в роли кредитора и в прошлом году стал крупнейшим российским банком по количеству сделок на рынке синдицированного кредитования в России и СНГ. Мы заняли первое место в номинации «Лучший российский банк на рынке синдикаций СНГ» в рамках премии Loans Cbonds Awards-2020.

Банки в доверии клиентов

– На каких клиентов Вы ориентируетесь? И чем это обусловлено?

– До начала нами процесса диверсификации бизнеса и трансформации в универсальный банк мы были розничным монолайнером и работали, в основном, на рынке беззалогового кредитования. Нашей основной целевой аудиторией были люди старшего и пожилого возраста. Мы были первым российским банком, который стал активно работать с этой возрастной группой.

Ставка на пенсионеров оказалась удачной, так как оба кризиса в 2008 и 2014 годах показали, что такие клиенты являются наиболее ответственными и добросовестными заемщиками. В то же время концентрация на одном, пусть и высокомаржинальном, сегменте кредитования несет в себе слишком много рисков. Поэтому примерно шесть лет назад мы приняли решение о диверсификации бизнеса и начали процесс трансформации из розничного банка в универсальный.

В процессе преобразования мы нарастили компетенции как самостоятельно, так и за счет сделок слияний и поглощений в ипотеке, автокредитовании, работе с малым и средним бизнесом, гарантийном бизнесе, страховании, лизинге, факторинге. И сегодня предлагаем весь спектр финансовых услуг как физическим, так и юридическим лицам. Кстати, аудитория нашего розничного бизнеса значительно расширилась за счет молодежи, активно берущей ипотеку и автокредиты и пользующейся всеми преимуществами карты «Халва».

Наши клиенты выбирают наш банк, прежде всего, за счет более выгодных предложений, чем у конкурентов, и широкой линейки продуктов. Например, в ипотеке мы предлагаем не только популярные кредиты на новостройки, но и ипотеку на загородные дома, коммерческую недвижимость, работаем не только с физическими лицами, но и с индивидуальными предпринимателями, предлагаем выгодные программы рефинансирования и кредитования под залог имеющегося жилья. Такой широкой линейки продуктов и услуг нет у большинства наших конкурентов, и клиенты идут именно к нам.

– В нашей стране у населения доверие к банкам невысокое. Что необходимо сделать, чтобы изменить эту ситуацию?

– На опыте российской банковской системы мы видим, что двумя ключевыми факторами надежности и устойчивости банков и всей системы в целом являются эффективное и жесткое регулирование, а также честная конкуренция между игроками.

Вплоть до последнего времени каждый из кризисов, которые обрушивались на нашу экономику в 1994, 1998, 2008, 2014 годах, неизменно приводил к проблемам у многих, в том числе, крупных банков, к банкротствам и санациям, ложившимся тяжким бременем на государство и Центральный банк, а доверие людей к банкам неизменно снижалось.

Но ужесточение регулирования и надзора со стороны регулятора, ориентация на риск-ориентированный подход и уход с рынка слабых игроков привели к тому, что качество активов и капитала в банковской системе значительно выросло, соответственно, выросла и прибыль банков, позволяющая формировать необходимые запасы по капиталу и ликвидности. Это не только улучшило качество активов в системе, но и нормализовало конкуренцию, которая была искажена из-за действий недобросовестного менеджмента «квазибанков», работавших без капитала и с нарисованной отчетностью, при этом привлекавших пассивы у населения по завышенным ставкам и выдававших кредиты аффилированным структурам по заниженным.

Сегодня российские банки работают в условиях единого и монолитного регуляторного поля и конкурируют между собой в относительно равных условиях. Поэтому фокус внимания банкиров направлен в большей степени не на уровень ставок, а на качество сервиса и надежность работы инфраструктуры, а это – ключевые условия повышения доверия и лояльности клиентов к банкам.

Видимые перспективы

– Банковская реформа в нашей стране предполагает увеличение доли банков с частным капиталом, а также приватизацию государственной доли во многих банках, ее имеющих. Какие этапы обязательно пройдут эти банки? С каким трудностями они столкнутся? И что Вы им как один из лучших частных банков РФ посоветуете?

– Увеличение доли частных банков в системе, с одной стороны, приведет к улучшению конкурентной среды на банковском рынке, потому что частный банк нацелен, прежде всего, на рост бизнеса и увеличение прибыли. Частные банки будут активнее инвестировать в свою технологическую инфраструктуру, будут оптимизировать филиальные сети и снижать избыточные операционные расходы. Безусловно, это придаст новый импульс развитию банковского дела и ускорит внедрение инноваций.

С другой стороны, с ростом доли частных банков увеличатся и риски, потому что у частного игрока появляется элемент предпринимательского риска. А если кто-то этими рисками пренебрежет, то это может вызвать проблемы у конкретного банка и его многочисленных клиентов. И здесь очень важна роль регулятора, задача которого разъяснять и объяснять банкам риски того или иного развития событий, того или иного управленческого решения.

Предпринимательский риск в банковском бизнесе должен быть сведен к минимуму, так как на этом рынке банкиры отвечают по большей части не за свои деньги, а за деньги своих вкладчиков, инвесторов и акционеров. Негативные последствия любой ошибки в нашем бизнесе многократно увеличиваются, поэтому и банкиры, и регуляторы должны работать сообща и постоянно быть на чеку, просчитывая все возможные варианты развития потенциальных кризисных ситуаций и предотвращая их на ранних этапах.

В этом плане показательна эволюция роли Банка России, который с 2013 года провел огромную работу как по борьбе со слабыми и недобросовестными игроками, так и вывел на качественно новый уровень взаимодействие с участниками рынка. Могу сказать, что сегодня Центральный банк во многом стал для банков не только регулятором, но и активно выступает в роли советчика и консультанта, помогая банкам качественнее оценивать риски и формировать стратегию развития.

– На нынешнем этапе что необходимо в первую очередь сделать в банковской сфере Узбекистана для того, чтобы привлечь инвесторов?

– Во всем мире и во все времена первое, на что обращают внимание инвесторы, – это установленные «правила игры» на данном рынке и стабильность, предсказуемость работы правовой системы: суды, надзорные и регулирующие институты. Законодательная и нормативно-правовая база должна быть понятна, логична и стабильна в части принципов и правил взаимодействия государства и бизнеса. В этом случае инвесторы могут планировать свои инвестиции на долгосрочную перспективу.

Вторым важнейшим условием привлекательности рынка для иностранных инвесторов, безусловно, является экономический и демографический потенциал страны. Если население растет, растет и внутренний рынок сбыта для всех компаний, если строятся новые предприятия и инфраструктура, то создаются новые рабочие места и растет валовый внутренний продукт, создается добавленная стоимость. По всем этим упомянутым направлениям Узбекистан уже проделал огромный путь и сейчас является одним из лидеров по росту инвестиционной привлекательности среди всех стран Центральной Азии и СНГ в целом.

________________________________________________________________________________________________________________

Приоритеты реформирования банков

Согласно Указу Президента Республики Узбекистан «О стратегии реформирования банковской системы Республики Узбекистан на 2020-2025 годы», определены четыре приоритетных направления реформирования банковско-финансовой системы.

Первое связано с повышением эффективности банковской системы, что подразумевает привлечение стратегических инвесторов, способных внедрить передовые решения, положительно повлиять на повышение эффективности финансовых и человеческих ресурсов, создание эффективной инфраструктуры банков и многое другое.

Следующее стратегическое направление связано с повышением финансовой стабильности банков, что является основным фактором успеха планируемых реформ и сохранения доверия к банковской системе. Подчеркнем, что в рамках данного направления предусмотрено совершенствование корпоративного управления в банках, использование международных стандартов и передового опыта, соблюдение умеренного роста объемов кредитования и улучшение качества кредитного портфеля, а также внедрение системы риск-ориентированного надзора.

Третье направление связано с расширением доступности банковских услуг и предполагает удовлетворение потребности населения и предпринимателей, в том числе недостаточно обслуживаемых сегментов – физических лиц с низким уровнем дохода, сельского населения, микро- и малых фирм – к базовым банковским услугам. Оно предполагает концентрацию государственного присутствия в данных сегментах и развитие экосистемы финансового посредничества для заполнения имеющихся пробелов.

Снижение государственной доли в банковской системе является четвертым и крайне важным компонентом ее коренного реформирования. Планируются реализация государственного пакета акций банков на прозрачной конкурсной основе стратегическим международным инвесторам и полный отказ государства от участия в деятельности приватизируемых банков. В период трансформации и приватизации банковской системы государственная доля сохранится только в трех банках – в Нацбанке, Агробанке и Микрокредитбанке. Таким образом, к концу 2025 года ожидается повышение доли активов банков без государственной доли до 60%, по сравнению с текущими 16%.

____________________________________________________________________________

Визитная карточка Совкомбанка

Сегодня это третий по размеру активов российский частный банк. А начиналось все 30 лет назад в маленьком городке Буй Костромской области, где было всего одно отделение и 17 сотрудников в штате. За эти годы он вырос до уровня универсального банка федерального масштаба с активами более 1,6 триллиона рублей (около $21 млрд.), офисами в 76 регионах страны и включен Центральным банком РФ в перечень системно значимых кредитных организаций.

Является одним из лидеров в ряде ключевых сегментов банковского рынка в России. Его карта рассрочки «Халва» – одна из самых популярных банковских карт в стране, а ее партнерская сеть – самая крупная мультибрендовая система лояльности. Банк входит в топ-5 игроков в автокредитовании и в топ-20 лидеров ипотечного рынка. В корпоративно-инвестиционном бизнесе занимает лидирующие позиции вместе с крупнейшими государственными банками в таких сегментах, как организация размещения облигаций, торговля драгоценными металлами. На рынке синдицированного кредитования по объему выделенного финансирования занимает первое место среди всех российских игроков не только в России, но и в СНГ.

В стране/Банковский сектор

Татьяна Петренко

Журнал «Экономическое обозрение» №8 (260) 2021

Поделиться постом

Похожие новости