Защита прав потребителя на рынке банковских услуг Узбекистана улучшается, но на рынках кредитов и депозитов нуждается в дальнейшем совершенствовании.

Мировая практика показывает, что для эффективного, устойчивого и справедливого функционирования рынка финансовых услуг необходимо наличие таких взаимосвязанных компонентов, как профессиональные стандарты и этика финансовых институтов, эффективный контроль и надзор со стороны регуляторов финансового рынка, обеспечение доступности финансовых услуг и защиты прав потребителей, повышение финансовой грамотности населения. Защита прав потребителей финансовых услуг также требует создания действенной правовой и регулирующей среды со стороны надзорных органов.

Права потребителей банковских услуг

С обретением независимости нормативно-правовыми актами, регламентирующими рынок банковских услуг, выступают Законы Республики Узбекистан «О Центральном банке Республики Узбекистан» (от 21 декабря 1995 г.), «О банках и банковской деятельности» (от 25 апреля 1996 г.) и другие. Эти законодательные акты регулируют взаимоотношения Центрального банка с коммерческими банками, деятельность банковского сектора, отчасти отношения клиента с банком, но вопрос защиты прав и законных интересов потребителей банковских услуг долгое время оставался открытым. И только 23 марта 2018 года Постановлением Президента Республики Узбекистан «О дополнительных мерах по повышению доступности банковских услуг» был рассмотрен ряд проблем и недостатков в части соблюдения прав и законных интересов потребителей банковских услуг, среди которых были названы:

• усложненные механизмы рассмотрения кредитных заявок, ограничивающие возможность оперативного получения кредитов;
• низкий уровень развития рынка розничных банковских услуг и отсутствие современных подходов выстраивания партнерских отношений с клиентами, создающие почву для проявления излишней бюрократии и волокиты;
• взимание комиссии за рассмотрение и выдачу кредитов (микрозаймов), а также других платежей, приводящее к увеличению реальной стоимости заимствования;
• включение в договоры условий, предусматривающих одностороннее право изменять тарифы на услуги, проценты по выданным кредитам и привлеченным депозитам;
• предоставление одной услуги с навязыванием приобретения дополнительной.

Указом Президента Республики Узбекистан от 9 января 2018 года № 5269 «О мерах по коренному совершенствованию деятельности Центрального банка Республики Узбекистан» на базе Департамента по работе с обращениями физических и юридических лиц в Центральном банке создана Служба по защите прав потребителей банковских услуг, основными задачами которой определены защита прав и законных интересов потребителей банковских услуг, повышение финансовой доступности и уровня финансовой грамотности населения и субъектов предпринимательства.

Потребители банковских услуг

По состоянию на 1 ноября 2019 г. в республике функционируют 30 акционерно-коммерческих банков, филиальная сеть которых насчитывает 933 учреждения. Если учесть, что потребителями банковских услуг, в основном, являются лица, достигшие трудоспособного возраста и старше него, то потенциальных потребителей банковских услуг насчитывается 23 178,1 тыс. чел. В соответствии с этими данными в среднем по республике на 1 банк приходится 24,8 тыс. чел. В региональном разрезе значения дифференцированы и варьируются от 10,5 тыс. чел. в г. Ташкенте до 34,6 тыс. чел. в Кашкадарьинской области.

Охват населения банковскими услугами по регионам Узбекистана

Источник: составлено и рассчитано автором по данным www.stat.uz и www.cbu.uz

*по состоянию на 01.01.2019 г.;

**по состоянию на 30.07.2019 г. включают филиалы коммерческих банков, головные офисы и платежные центры коммерческих банков, подразделения Центрального банка;

***соотношение численности потенциальных потребителей банковских услуг к количеству филиалов коммерческих банков.

Несмотря на то, что в настоящее время наблюдается быстрый охват населения дистанционными банковскими услугами, более половины потенциальных потребителей банковских услуг не пользуются ими. Тем более что для заключения договора обслуживания, кредитования и прочих договоров необходимо присутствие физического лица с наличием оригиналов документов. Именно в этой связи показатель охвата населения банковскими услугами считается удовлетворительным при наименьших значениях. Показатели охвата Кашкадарьинской, Наманганской и Самаркандской областей банковскими услугами считаются высокими (34,6 тыс. чел., 34,2 тыс. чел. и 33,2 тыс. чел. приходятся на 1 банк соответственно), что может вызвать неудобства для потребителя, увеличив время ожидания обслуживания и ухудшив качество оказываемых услуг (рис. 1).

Существенными изменениями в положении потребителя на рынке банковских услуг стали закрепление и защита его прав и интересов в новой редакции Закона Республики Узбекистан «О банках и банковской деятельности» от 06.11.2019 г. Надо признать, что в старой редакции закона были рассмотрены некоторые аспекты, касающиеся отношений и ответственности банков перед клиентами, хранения банковской тайны, при открытии счетов клиентами в банках (статьи 31, 38, 39). Но в новой редакции закона предусмотрены более детально самые важные вопросы для потребителя банковских услуг. Это:

1) установление процентных ставок по кредитам, депозитам и размеров комиссионного вознаграждения по операциям банка, запрет на изменения в одностороннем порядке условий договора, заключенного с клиентом (статья 62);

2) ознакомление со всеми условиями обслуживания в банке и раскрытие полной информации о банковских услугах, включая информацию о полной стоимости кредита (статьи 65,66);

3) рассмотрение прав вкладчиков (статья 67);

4) срок и порядок рассмотрения обращений клиентов (статья 68).

Еще одним важным изменением в положении потребителя банковских услуг стало принятие Постановления правления Центрального банка от 28.04.2018 г. № 16/18 «Об утверждении Положения о минимальных требованиях к деятельности коммерческих банков при осуществлении взаимоотношений с потребителями банковских услуг». В данном Положении рассмотрены общие положения потребителя на рынке банковских услуг (глава 1); минимальные требования предоставления информации потребителю (глава 2); особенности построения взаимоотношений банка с потребителем, включая требования по оказанию услуг потребителю и порядок применения санкций за нарушение коммерческими банками требований законодательства при обслуживании клиентов (глава 3); взаимоотношения банка с потребителями при возникновении задолженности (глава 4) и требования, предъявляемые при рассмотрении обращения потребителей (глава 5).

Согласно Положению, санкции за нарушение коммерческими банками требований законодательства при осуществлении взаимоотношений с потребителями банковских услуг установлены в размерах, приведенных в таблице «Порядок применения санкций при нарушении прав потребителей на рынке банковских услуг».

Таблица. Порядок применения санкций при нарушении прав потребителей на рынке банковских услуг

Источник: составлено автором по Постановлению правления Центрального банка от 28.04.2018 г. № 16/18 «Об утверждении Положения о минимальных требованиях к деятельности коммерческих банков при осуществлении взаимоотношений с потребителями банковских услуг»

Кредитные особенности

Потребитель на рынке банковских услуг, обращаясь в банковское учреждение, помимо открытия и ведения банковского счета, заинтересован в заимствовании денежных средств и возможности увеличения своих собственных, временно свободных средств на кредитном рынке и рынке депозитов.

Говоря о кредитном рынке, отметим взаимосвязь ставок процентов кредитов и ставки рефинансирования. Ставка рефинансирования применяется в выделении Центральным банком кредитов рефинансирования коммерческим банкам и служит индикатором процентных ставок в экономике. Ставка рефинансирования устанавливается исходя из основных направлений проводимой Центральным банком денежно-кредитной политики, изменения уровня экономического роста и инфляции, а также состояния денежного рынка. С начала 2017 г. по I полугодие 2019 г. процентные ставки по банковскому кредиту (усредненный показатель процентных ставок по всем выделенным кредитам, кроме льготных кредитов) в национальной валюте варьируется от 13,9% до 24,0%, что выше ставки рефинансирования на 4,9 и 8,0 п.п., соответственно. Процентные ставки по потребительскому кредиту значительно выше усредненного значения всех банковских кредитов, что затрудняет положение потребителя на рынке кредитования, завышая сумму задолженности перед банком. Примечательно, что с начала 2019 г. на высоком уровне сохраняется сегментация кредитов, т.е. «кто-то получает льготные кредиты в 7−8% (в среднем — 6,6%), кто-то берет по 24−25%, а оставшаяся часть — по 30%» (www.gazeta.uz/ru/2019/10/29) (рис. 2).

Необходимо отметить, что, по данным Центрального банка, доля льготных кредитов составляет около 50% всего кредитного портфеля страны. Именно предоставление кредитов на льготных условиях определенным потребителям по ставке ниже ставки рефинансирования ущемляет права остальных потребителей банковских услуг.

Банки, в целях максимизации своих доходов и компенсации упущенных возможностей за счет выдачи льготных кредитов, выдают потребительские кредиты в среднем по ставке в 26-28%. Но с 1 января 2020 года вступает в силу Постановление Президента Республики Узбекистан «О дополнительных мерах по совершенствованию порядка кредитования проектов, реализуемых в рамках государственных программ развития семейного предпринимательства», согласно которому кредитование в рамках государственных программ по развитию малого бизнеса, семейного и женского предпринимательства и поддержке молодежи будет осуществляться преимущественно через АК «Халк банки», АКБ «Микрокредитбанк» и АКБ «Агробанк» по ставке рефинансирования. Это означает, что ставки рефинансирования и льготных кредитов сравняются, что уменьшит резкий диапазон в ставках на кредитном рынке. Отметим, что Президент поручил отменить практики выдачи кредитов с льготными процентными ставками и предоставить коммерческим банкам право на основе имеющегося спроса самостоятельно определять объемы кредитов и их процентных ставок.

На совещании, посвященному приоритетным задачам реформирования банковской системы и повышения инвестиционной активности банков, проведенному 25.10.2019 г., глава нашего государства отметил актуальные проблемы развития банковской системы страны, среди которых рассмотрены вопросы процентных ставок кредитов («размер процентов кредитов, выдаваемых в рамках государственных программ, приравнен к ставке рефинансирования, а с 2021 года определение ставок будет полностью либерализовано») и срочных депозитов («70 процентов депозитов в банках – краткосрочные вклады, а 90 процентов кредитов выданы на долгий срок»).

Депозитная специфика

Обращаясь к рынку депозитов, отметим, что существуют классификации банковских вкладов по срокам размещения, предназначению банковских продуктов, функциональности, а также по валюте. В классификации, предоставленной в статистических данных Центрального банка, рассматриваются 3 вида депозитов: депозиты до востребования, сберегательные и срочные депозиты. Повышенный интерес у потребителей банковских услуг вызывают депозиты до востребования (в среднем составляют 85-86% всех депозитов в период с 01.01.2017 г. по 01.07.2019 г., за исключением I полугодия 2018 г., где данный показатель опустился до 67,9%), что объясняется природой данного вида вклада, а именно – возможностью вернуть вложенные денежные средства в любое время по первому требованию клиента банка (рис. 3).

Суммарная доля срочных депозитов в национальной и иностранной валютах составляет 10-12%, в то время как сберегательные депозиты составляют лишь 2-3%, при этом наблюдается снижение доли сберегательных депозитов до 1,7% за I полугодие 2019 г., что в 4 раза меньше аналогичного периода в 2018 году.

Как было сказано выше, в докладе Президента отмечается высокая доля краткосрочных депозитов в банках. Рассмотрим доли срочных депозитов, привлеченных коммерческими банками от физических лиц в национальной и иностранной валютах. Если в I полугодии 2017 г. доля краткосрочных депозитов составила 97,5%, в аналогичном периоде 2018 г. этот показатель снизился до 88,2%, а в 2019 г. – до 36,7% (рис. 4).

Данное резкое изменение объясняется снижением как привлеченных краткосрочных депозитов от физических лиц в иностранной валюте, начиная со II полугодия 2017 г. с показателя в 3 499,6 млрд. Сум. до 1 635,8 млрд. сум. в I полугодии 2019 г., так и привлеченных краткосрочных депозитов от физических в национальной валюте с I полугодия 2018 г. с показателя в 4 927,4 млрд. сум. до 2 800,1 млрд. сум. в аналогичном периоде 2019 г. (рис. 5).

Снижение доли краткосрочных депозитов подразумевает рост доли долгосрочных вкладов на рынке срочных депозитов. Так, объем привлеченных долгосрочных депозитов от физических лиц в национальной валюте в I полугодии 2019 г. составил 4 268,9 млрд. сум., что больше в 58,3 раза аналогичного показателя в 2017 г. (73,2 млрд. сум.) и в 8,3 раза – показателя в 2018 г.(513,5 млрд. сум.). Объем привлеченных долгосрочных депозитов от физических лиц в иностранной валюте также вырос, составив в I полугодии 2019 г. 3 381,4 млрд. сум. (в I полугодии 2017 г. – 71,8 млрд. сум., в I полугодии 2018 г. – 563,4 млрд. сумов). Суммарная доля долгосрочных депозитов в общем объеме привлеченных срочных депозитов составила 63,3% (рис. 4). Отметим, что долгосрочными депозитами считаются вклады, привлеченные на срок свыше 1 года.

Заключение

Обобщая основные изменения для улучшения позиции потребителя банковских услуг, отметим, что принятые правительством законодательные (принятие и утверждение в новой редакции Закона «О банках и банковской деятельности», Положения Центрального банка «О минимальных требованиях к деятельности коммерческих банков при осуществлении взаимоотношений с потребителями банковских услуг») и институциональные изменения (создание Указом Президента в Центральном банке Службы по защите прав потребителей банковских услуг) позволяют нам дать положительную оценку принимаемым мерам. Но, тем не менее, проанализировав рынки кредитов и депозитов, наблюдается ряд проблем, среди которых высокая процентная ставка потребительских кредитов, связанная с большим объемом выдаваемых льготных кредитов ниже ставки рефинансирования, низкая доля срочных вкладов в общем объеме всех депозитов от физических лиц.

Исходя из вышеизложенного, считаем, что для улучшения положения потребителя банковских услуг целесообразна реализация следующих позиций:

- выдавать кредиты потребителям банковских услуг на равных условиях, отменить практику льготного кредитования и либерализовать процентные ставки по всем выдаваемым кредитам;

- для привлечения большего объема срочных депозитов от физических лиц, в частности долгосрочных, банкам необходимо пересмотреть условия вложения денежных средств;

- обеспечить высокий уровень сервиса банковскими учреждениями, предоставляя потребителю открытую, достоверную информацию об услугах и не ущемляя законные интересы и права потребителей банковских услуг;

- потребителям банковских услуг знать свои права и уметь их отстаивать. Ўғилой Абдулазизова (Турсунова), НИЦ «Научные основы и проблемы развития экономики Узбекистана» при ТГЭУ